俗话说的很好：“人无远虑，必有近忧”。如果在收入较高时不考虑养老问题，那在养老时期就很可能要思考如何满足正常生活的问题了。在现代社会里，养儿防老已经变的不是很现实。靠社会养老保险能不能满足我们的生活需要呢？

　　社会养老保险现行领取政策如下：根据缴纳社保年限领取20%到40%的当年社会平均工资，再加上自己交纳养老金总额的180分之一或240分之一（根据退休年龄距社会平均寿命年限确定）。根据上述规定，大部分人所领取的养老金不会超过社会平均工资的50%，对于收入远超过社会平均收入的中产阶级来说，这样的养老金是无法满足正常生活需要的。所以为了在老年时期有较好的生活水平，我们从现在开始就应该为自己设计个人养老规划了！

　　很多人都在为将来储蓄资金，但是大部分人不清楚积累多少资金合适，所以有人积累的资金少，而不能满足将来的需要，有人积累的过多，影响了现在的生活水平。其实我们可以通过简单计算，来确定我们需要的养老金总额。对于中产阶级而言，年生活消费支出平均在6万元左右,如果20年以后退休,并且希望退休后的30年内保持现有生活水平,按照每年3%的通涨率计算，退休时应该储备人民币200万元。（以上数额的确定，您可以就近咨询商业银行的理财师）

　　如何达到以上目标呢？靠银行存款，每年存8.3万元定期（税后年复2.016%），连续存20年。这样的方法费用高、效率低，不提倡使用。我们必须寻找其他的投资组合。目前市场的投资工具有：房地产、股票、基金、期货、保险、黄金、邮票等等，从目前的经济发展状况来看，对于没有足够专业知识和时间的投资者来说，筹集养老金还是应该考虑比较稳健的投资方式，例如基金加保险的组合就比较合理。

　　简单举个例子：A先生，35岁，已婚，一子女，现有存款20万元，每年家庭收入15万元（A先生10万元，A太太5万元），收入基本稳定，夫妻均有四险一金，有车有房，还有少量房贷尚未还清，家庭月消费支出6万元，A先生和A太太希望退休后的生活水平只升不降。从上述资料可以看出，A先生的家庭属于比较典型的中产阶级家庭（我们认为在我国社会中，拥有住房、轿车、收入稳定在社会平均收入5倍以上、有能力进行小规模投资的家庭为中产阶级家庭）。A先生的养老规划如下：

　　1、基金增值：精选两只或三只开放式股票型基金，首笔投入10万元，每年再投入2万元，连续投入20年，累计投资50万元，以基金中等投资水平，一般可取得平均每年10%的投资收益（从长期观察，短期波动较大），在A先生55岁时，投资本息合计约为180万元。此部分投资意图就是通过复利原理，以较少的投资取得较高的投资回报。