（三）加快商业养老保险产品创新

　　农村商业养老保险业务的发展基础在于开发设计适销对路的产品，如何将农民的潜在需求转化为有效需求，需要在商业养老保险产品创新上寻找突破口。根据不同农村地区的经济收入、家庭人口结构、文化风俗习惯，以及对商业养老保险产品的需求特点，开发适合当地农民的商业养老保险产品。

　　在功能设计上，农村商业养老保险产品应突出保障功能，保险金额要适当，提供的保障水平和农民缴费能力相匹配；在条款内容上，要简单明了通俗易懂，便于被农民理解和接受；调整商业养老保险的缴费方式，增加缴费的弹性，使缴费方式更加适应能民的收入特点，在业务方式上尽量简化程序，以投保简单、便于携带的卡折式商业养老保险产品为销售重点突出保险的便利性。

　　（四）加强营销管理，拓展营销新渠道

　　保险公司要积极摸索适合农村业务营销员教育培训方法和手段；针对农村营销人员理论知识薄弱的现状，坚持培训学习以实用性为主，多进行典型事例的解剖，对新开办的险种，要及时将条款通俗化、简单化和要点化，以便于宣传；加大对营销人员的职业道德、遵纪守法和诚信意识的培训，不断提高营销人员队伍的整体素质。

　　制定切合农村实际的营销人员活管理和业绩考核办法，并严格执行，特别是要对营销员的违规行为及时进行处理，而且要把处理结果公布于众，将不良影响尽可能降到最低，提高农民对商业养老保险公司的信任度。此外加强与银行、邮储等合作，利用银行、邮储地网点优势，实现优势互补，最终形成多渠道、广覆盖的农村保险服务网络体系更好地服务于建设社会主义新农村。

　　（五）提高农村商业养老保险的服务质量

　　服务的好与坏，决定着农民消费保险之后是否满意，农民的满意程度决定着农村商业养老保险的命运。因次，加强农村商业养老保险服务，为农民提供“全方位、宽领域、多层次”的保险服务，售前应积极、主动用通俗的语言向农民宣传各种保险知识，让农民深入了解保险的保障功能、信任保险；售中应根据农民不同的需求向他们推荐相应的产品，做到真正从农民的需求出发，而不是从自己的佣金出发；售后应耐心细致的做好各种保全工作，高度重视客户回访工作，为日后发生各种纠纷扫除障碍，杜绝各种违规行为，尽快建立健全客户服务体系。

　　积极引导营销人员为客户提供延伸性服务，如可在农忙期间帮助客户收种庄稼，为一些养殖、种植专业户提供有价值的经济参考信息，以加强营销人员和客户之间的联系，增强客户对保险的了解和信任。

　　（六）增加商业养老保险供给主体，引入相互保险公司

　　目前，农村商业养老保险发展滞后的主要原因就是供给不足，因此必须增加有效供给，引入竞争，从而从根本上刺激保险公司加强产品创新、提高服务质量和水平。可以成立专门经营农村商业养老保险的机构，也可以成立适合农村特点的相互保险公司。相互保险公司是指成员之间基于相互保障的目的而设立的保险组织，组织成员既是保险人，又是被保险人，可参与公司管理，并且根据缴纳保费份额的多少享受公司盈余。

　　在国际保险市场上，相互保险与股份保险同为组成保险市场的重要部分，其中，相互保险占有40％左右的市场份额。与股份公司相比，相互保险机构的优势在农村保险市场上体现得更为充分，其所具有的合作性质、自保性质、分红性质和非赢利性质，比其他保险组织形式更容易被农民接受和认可。利用相互保险，有利于调动广大农民的投保积极性和参与热情，有利于加强防灾防损工作，避免道德风险和逆向选择。

　　在农村保险经营主体单一、缺乏竞争的情况下，适当增加市场供给主体，打破农村保险市场垄断引入竞争，促使农村保险产业结构合理化，最终建立适合我国农村经济发展的养老保险产品供给体系，是促进农村商业养老保险发展的有效途径。