保险产品创新一直是行业所追求的，而推进却漫长。近日，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上首次把产品设计不合理与误导销售和理赔难等问题联系在一起，保险产品创新被提到新的高度。
目前，保险监管部门正在酝酿推动寿险、商业车险费率市场化以及交强险经营模式的转变。未来，保险行业还将在以防范风险和保护消费者权益为重点、审查保险条款的依法合规性和公平合理性基础上，探索建立保险产品预审机制。一系列保险产品创新能否顺利进行，推进创新会给市场带来多大的变化，近日，本报独家专访了四位保险专家进行深入解析。
寻求出路应提高保障水平
尽管分红险在人身险领域一险独大，但保费收入放缓已显示出其在理财市场竞争力的不足。在朱铭来看来，分红险本身并没有太大的缺憾，是适应了银行利率不断变化而产生的，但其本身保障水平不足，主要以储蓄投资为主、保障为辅，成为理赔纠纷、销售纠纷频繁上演的重要因素。
“好东西是不需要误导的。”朱铭来认为，通过产品结构调整是化解理赔难等问题的有效途径。目前市场上分红险普遍身故保额低，这距离发达地区市场还有很大的差距。“分红险的保障没有体现出来，反而强调其辅助功能——储蓄投资，但现实问题是保险公司的投资水平并不比银行等其他机构高，销售人员为了促成签单却给了消费者很高的预期，当实际收益与预期产生偏差，各种问题便接踵而来。”现在市场上普遍的做法是，以产品组合形式来提高保障功能。朱铭来认为这只是暂时化解分红险保障不足的缺憾，长远来看还是需要对产品本身做出调整。
交强险
适度配置政府与险企的权利义务
交强险经营六年来持续亏损，受到社会各界的质疑，项俊波在2013年保险监管会议上强调，针对交强险经营持续亏损等问题，要完善制度和改进经营模式。
于海纯表示，交强险亏损对投保人而言不是坏事，但会影响保险公司的经营积极性，目前之所以各家财险公司都在积极抢占交强险市场，主要还是看到了其带来的一些附加值，因此不能单纯地看交强险业务的经营数据。当务之急，需合理配置政府和商业公司的权利和义务，适度减小其亏损额度。
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