中国打造养老资产的养老新模式

向日葵保险网

[导读]：养老资产是把一些资产，或者企业年金等等，作为资产形式抵押给银行用来养老。包括“以房养老”等形式，打造养老资产的打养老模式不仅涉及到储蓄，还牵涉到很多公共政策，需要政府、商业机构、家庭三方努力。

　　从仅靠养老金来养老，走到养老资产，如果我们接受养老资产这个概念，养老的这种幻觉就不存在了。养老资产首先包括养老金，这仅仅是解决日常开支一个现金流。除了政府给予的吃饭的钱，自己有企业年金，养老保险，商业保险，使这个养老金更充足，能得到改善，这是养老金。第二，老年人需要保健、医疗，所以老年人尽可能参加国家基本医疗保险，需要搞点补充保险，因为医疗器械、医务人员工资增长也是挺快的，不是养老金跟得上的，参加保障计划以后，就能分担一年费用70%到80%。第三，是老年居住，到底居住自己的家里，还是居住养老机构，都需要有护理费、服务费，所以这时候想到了一个房产能不能反向抵押，有更多养老金支付护理费。我们养老资产起码包括养老金、老年医疗保障、老年居住环境以及购买护理的能力，这四个问题是起码的，另外的旅游、社交，那是奢侈一点的。

　　一个获得诺贝尔奖的美国经济学家，按照每一个人一生财务生命周期安排他的收入分配，同时国家社会保障体系应当考虑个人财务生命周期，让它在年轻的时候养孩子、买房子，老一点了开始买健康、买养老，最后再把房子交给政府买健康、买养老。以人为本落实在这样科学点上，按照个人财富生命周期安排我们社会保障制度，让养老资产不是光靠个人，必须靠增长公共政策，守信用的专业机构，以及个人家庭的配合，共同来打造这个养老资产。一旦养老资产形成，我们老年人有钱，他们还可以消费，就会形成老年人口红利了。

　　关于企业年金，企业年金应该是我们政府养老金之外的补充，这个非常关键。实际上一生工作的人，他应该是这样的，政府养老金能解决养老金的30%，而且70%养老金靠自己职业生涯企业年金，而企业年金是雇主交一部分，个人交一部分，需要很好延迟征税的政策。中国企业年金2004年推起来，一个最大的价值，按照信托的文化构建企业年金运营机制，运营是规范的，安全的，但是最大的缺陷是现在对个人没有税优政策，而且只管存到退休，退休以后怎么发?没有解决。中国企业年金难以发展，是大多数企业做不了。下一步要使企业年金养老金市场真正发展起来，第一，税优；第二，基本养老保险降税，让更多企业能做这一点；第三，应该有很好的个人账户，受托人运行系统，对投资运营有一个统一的安排，把个人账户真正做好，还可以带动基本养老个人账户一同规范运作。

　　张鸿：关于养老金需要政府部门有更多的信息公开

　　（《央视财经评论》评论员）

　　我不敢年老，因为所有说的这些都需要年轻的时候，能有更多缴费的能力，你得在一个相对好的企业里。我有一个朋友自己开了一个企业，企业不错，但是他说，我想让他们年老的时候好一点，我就得给他们多交点钱，现在是20%，他个人付8%，这是基本的养老的，还有医疗的，算下来就是40%，我很难承担。那么国外是怎么弄的？美国是12%，我们是28%。美国还退税呢，人家交了以后，可以在之前列支，个人也有那种延缓退税的养老，这些都建立在一个前提上，就是争取让你在老年的时候，能尽量多拿一点，现在的负担尽量少一点。