加大家庭养老保险量合理规划多元投资

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[导读]：在投资风险和通货膨胀的羁绊下，居民社会养老保障越来越难以独当一面。如何为自己制定一份稳妥的养老计划，成为越来越多的人开始考虑的问题。

　　虽然家庭预算保费为1万元，但是这个保费的设计显然对于家庭来说过多了。根据基础的双十原则，保费最好是家庭年收入的1/10，所以家庭合理的保费区间应该是5500-7500元之间。

　　考虑到家庭年龄的结构，给予两个保险方案供参考。

　　方案一：先生和女士购买定期寿险、定期重疾、意外险和医疗险。孩子购买消费型重疾险和医疗险。

　　方案二：先生女士购买万能险附加重疾险、意外险和医疗险。孩子购买消费型重疾险和医疗险。

　　方案一的好处在于在有限的保费之内，给予家庭最足额的保障，虽然都是消费型的，但是完全体现了保险真正保障的本质。缺点在于需要配合其他的理财规划，弥补定期险结束之后家庭医疗的储备。方案二的好处在于结合了保障以及投资，让专业的机构帮助自己投资，而万能险有保底收益，所以自己无需承担任何投资风险。

　　子女教育金规划

　　子女的教育可能是未来家庭比较大的支出，尤其是孩子在上高中和大学的时候，所以建议现在家庭就开始积累未来孩子上学的费用。考虑到家庭目前的财务情况，我建议用基金定投的方式慢慢积累。这种方式一方面避免了投资择时的问题，另一方面也是滚雪球、积累的过程。由于教育金的规划比较刚性，所以基金的选择应该以偏稳型的基金为主。

　　养老规划

　　养老规划是每个家庭必要的规划之一。人难免一老，但目前的社保体制以及国家的养老体制很难满足老人退休后的品质生活，所以需要家庭自己多加储备应付未来物价的上涨以及其他的需求。

　　养老规划并不是在养老的时候才考虑的问题，这种规划越早，复利的效应越大，最终规划的结果越好。对于贺女士的家庭来说，现在规划并不晚。

　　由于家庭并没有多少可用的启动资金，所以应利用家庭的结余慢慢积累。建议仍选择基金的定投的方式。区别于子女教育金的规划，养老教育的规划在金额以及时间上相对自由。所以在基金选择上可以选择波动性以及收益性较大的混合型的基金，因为时间可以弥补短期空间的波动。