马先生目前的投资性资产尚不足现金资产的17%，组合收益率有待提升。
从中短期来看，马先生夫妇的收益性需求高于流动性需求，应降低储蓄数额，将其转为股票或基金等风险投资，可考虑“三三配置”，即：10万元安全资产，用于购买国债或保本型理财产品；10万元稳健资产，3万元定期储蓄作为应急备付金，7万元购买折价率高的封闭型基金；10万元风险资产，用于股票投资。每月节余的1万元可用于定期储蓄和ETF基金定投，比例为8：2，积累一段时间后，再按三三比例重新配置。
生活篇空巢家庭的养老最终要依靠社会养老来解决。马先生可以物色设在风景区、条件良好的社会养老机构作为养老处所。此外，对于房屋和身后事的处置，也要准备两个以上的方案，并提前征求女儿意见。
方案二：立刻投保重大疾病终身保险
【财务分析】
即将步入退休年龄的马先生夫妇收入虽不高，但生活压力也不大。所以，财富的保值与增值是马先生理财的主要目标。从家庭资产情况来看，经济状况较为健康，但过于保守，需要通过合理配置资产来抵御通货膨胀对养老金的侵蚀。
【理财建议】
储蓄篇马先生希望退休后能出国旅游，同时希望能拥有50万元现金资产。为此，笔者建议，马先生应开拓积极有效的投资渠道。
按马先生夫妇现在每月收入1.4万元、每月支出4000元计算，夫妇两人一年至少能储蓄12万元；但是考虑到作为教师的马太太1年后即将退休，依据事业单位退休工资按8折来计算，基本上每年家庭净收入也能保证在10万元左右。这也就意味着，只要家庭中没有重大支出，马先生4年后退休时可以累积的资金一定可以超过50万元，完全可以满足马先生夫妇的旅游和退休养老金计划。
投资篇由于马先生夫妇都快到退休年龄，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要。根据目前马先生现有的30万元的金融资产构成来看，虽然安全性较高，但收益也较少，因此建议马先生采用稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备。
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