在退休前应提前设定退休后的生活方式，计算出退休前后费用支出的差异；以预期的薪资水准规划生活水平；判断退休后的收入来源。退休后要谨慎选择投资工具，以固定收益型为主。

　　汇丰银行最新的一项全球退休生活调查显示，在我国仅有9％的受访者认为自己对退休生活做了充分的准备，这低于13％的全球平均水平；有32％的受访者表示，他们对退休生活没有作出相应的规划；而其余59％的受访者虽然认为自己或多或少有一些计划，但当被问及退休后的财务状况时，他们之中90％以上的人表示没有清晰的概念。此次调查发现，绝大多数受访者以社会基本养老保险作为退休生活的主要来源，占22.24％；其次为商业养老保险，占18.78％；再者为银行存款，占17.94％；此外还有基金股票收入，占12.71％。

　　调查还发现，在人生理财规划中，许多家庭重视子女的教育规划或短期理财目标规划，却往往忽视了养老规划，这个现象值得关注。那么，应该如何及早设计养老规划，为安享晚年做好准备呢？

　　首先，要提前计算准备退休金的时间。国家规定，一般工种正常退休年龄为男性60岁，女性55岁。开始规划退休金的年龄越早越好，可以利用时间复利取得最佳效果。

　　其次，设定退休后的生活方式，计算出退休前后费用支出的差异。一般退休前的支出较多，退休后收入减少，通常由储蓄转为消费，各种费用也会相对节省，但医疗费用将有所增加。

　　第三，以预期的薪资水准规划生活水平。一般可以按年通货膨胀率2％—3％，个人收入年增长3％—7％计算退休前的收入，以此为依据规划退休后的收入。

　　第四，判断退休后的收入来源。一般分为直接来源和间接来源两个部分：直接来源指退休金及家庭成员的经济援助；间接来源为退休前的投资储蓄。如果没有及早设计养老规划，一旦退休金积累不足，又无法依靠子女时，通常只能寻求继续工作贴补家用。

　　第五，谨慎选择投资工具。对身体状况比较好，又有一定积蓄的退休人士，也可以进行一些投资，使资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，让已有的资产保值增值。由于养老资金为刚性需求，因此在投资方式上，以选择固定收益型为主。

　　养老资金将随着时间的延长需要不断的使用和消耗，而且是固定的、刚性的需求，因此在投资的时候，最好选择能看到每年或每月固定收益的品种，以满足日常生活的开支，或作为生活补充。