退休金缺口分析

　　根据李小姐的风险承受能力，假设每年通货膨胀率为3.2%，退休后投资年收益率为4.4%，退休前投资年收益率为9%，退休规划的截止时间为80岁。那么，李小姐退休金缺口为348535元。

　　养老金规划方案

　　上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1383791元。

　　筹集退休资金的方式有一次性投资与定期定额投资两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，能尽早为未来的财务目标作准备，但与其他中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额投资方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达到理想目标。

　　根据李小姐的情况，有两种方案可以选择。

　　方案一：将每月结余的资源设置到最大可接受的范围内800元，但要满足李小姐的退休需要，她一次性投资的资金需要259135，根据平衡性检测，她目前的金融性资产不能满足她一次性投资的需要；

　　方案二：考虑到李小姐需要准备一定的紧急预备金，我们将她一次性投资方案设置到最大可接受范围内30000元，但每月还需要定期定额投资2850元，根据平衡性检测，她目前的收支节余也无法满足她养老的需要。

　　理财师建议

　　目前，李小姐可利用的财务资源相对过少，因此对她的养老计划造成了一定的限制。李小姐现在处于还房贷的特殊时期，相应的财务资源会受到一些限制，手中的收支结余不能给她带来更多的储蓄，加上目前资本市场的低迷，因此在短时间内，增加她的金融性资产比较困难。所以最重要的策略在于提高她的收支结余，有以下建议：

　　开源李小姐现在还比较年轻，事业和收入都处于一个上升的阶段，因此开源显得尤为重要，李小姐需要更多地充实自身，提高收入，以保证自己的退休计划能够比较顺利地得以实施。

　　节流李小姐也可以对自己的开销进行一下管理，适当地减少不必要的开销，如果李小姐能够将自己的收支结余保持在3500元左右，那么3万元的一次性投资完全可以解决。

　　降低退休目标其实李小姐如果现在开始进行开源节流，同时适当降低退休后的生活要求，如将退休后的生活支出调整到现在的80%的水平，这样退休规划的缺口可以相应降低。