[摘要]很多投资者的理财目标之一即为养老。在一方面自身的消费水平不断上涨，一方面是通货膨胀持续吞噬着货币购买力的今天，投资者如何来设定养老规划的目标，无疑是个值得思考的问题。记者就此问题采访了华侨银行保险部助理副总裁费泓，一起为投资者测算一下自己的养老金缺口。
针对个人投资者来说，首先要明白两个基本概念，一是“养老收入基本替代率”，二是“养老收入实际替代率”。前者是指职工退休时的全部养老收入（包括社保养老金和养老保险等）与退休前当地社会平均工资水平之间的比率。
而后者则是该职工退休时的全部养老收入与退休前其本人实际工资水平之间的比率。根据国际惯例， 两个替代率都需保持在70-85%之间，才能保证生活水平不下降。
据测算，以某35岁男性职工为例，假设未来人均收入增长率保持5%，而工资增长幅度与平均水平保持一致，则其未来的养老金缺口如下所示。
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现在月工资（元）
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６０岁退休前一年月工资（元）
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退休前一年社会职工平均工资（元）
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社保月领养老金（元）
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退休时社保基本替代率
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退休时社保实际替代率
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退休时每月基本养老收入缺口（元）
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退休时每月实际养老收入缺口（元）
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２０００
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６７７３
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９７９３
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４４４７
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４５．４１％
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６５．６６％
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３３８７
|
９７１
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４０００
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１３５４５
|
９７９３
|
５１０６
|
５２．１４％
|
３７．７０％
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２７２８
|
５７３０
|
|
７０００
|
２３７０４
|
９７９３
|
６０９５
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６２．２４％
|
２５．７１％
|
１７３９
|
１２８６８
|
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１００００
|
３３８６４
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９７９３
|
６６４８
|
６７．８９％
|
１９．６３％
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１１８６
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２０４４３
|
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２００００
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６７７２７
|
９７９３
|
６６４８
|
６７．８９％
|
９．８２％
|
１１８６
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４７５３３
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费泓认为，从该数据可以看出，月工资超过8676元（3倍于职工平均工资）以后，其社保养老金基本替代率达到最高并保持不变；月工资越低，退休时社保养老金实际替代率越高，但基本替代率略低； 但月工资越高，退休时社保养老金实际替代率越低，也就是说工资越高的人退休后靠社保养老维持的实际生活水平下降越厉害，越需要做退休规划。
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