2、合理安排资产，稳健投资、储备退休金：

　　用货币市场基金投资储备家庭应急金和儿子求学费用。目前，叶先生考虑儿子可能随时需要用钱的因素，现金11万以银行活期存款储蓄利率低且要负担利息税，实在不划算。同时儿子的学业明年夏天即将结束，剩余12万的学费随时需要支取。故用学费的资金进行高风险、较长期限的投资都不可取，叶先生的顾虑是正确的。

　　叶先生可通过投资货币市场基金或短债基金，在获得高于银行一年期定期利息的同时，享受最少T+1的资金调度时效。既能实现资金的安全升值，又能解决儿子的学费需求，还可当作家庭的应急金。目前，市场上货币基金的7天年化收益率基本维持在2％左右。

　　配置基金投资组合，稳健投资，储备夫妇俩养老金。除了考虑儿子短期学费要求所作的货币基金投资外，家庭应把其余资产作适当积极的投资。叶先生家目前可以投资的其他资产为市值8万元的股票。

　　因叶先生夫妇俩距离退休时间不长，职业生涯已逐渐进入下坡，资产投资增值主要是储备夫妇俩的养老金，为此股市高风险的特征已经不适宜于叶先生。为此，叶先生应趁股市多年低迷后的回暖良机，及时解套变现手中的股票。通过重新构建长期低风险的基金投资组合，来获取更为稳健的投资收益，不断积累夫妇俩的养老金。

　　3、为家庭主要收入人员购买保险，加强家庭保障：

　　a）叶先生家庭年收入为9.4万元。根据保险“十一”法则，每年可以拨出9000元为主要收入来源者（夫妇二人）购买保险。

　　b）因夫妇俩年龄都较大，购买寿险的费用较高。为此，可以考虑购买价格相对较低的定期寿险、人生意外险来加强保障。

　　c）考虑到夫妇俩目前每月的医疗费用可能随着年龄增长逐渐增加，可以考虑购买医疗保险来缓解医疗支出对家庭生活的影响。

　　d）家庭现在仅有的保险是为儿子购买的寿险，年缴额1200元。一旦儿子工作自立，完全有能力自己承担。

　　4、提前还贷：

　　叶先生家庭自住用房尚有18万元的商业性住房贷款。根据贷款18万元、月还款1600元、年贷款利率6.0435％计算，叶先生夫妇还需13.8年才能全部归还贷款，到时叶先生已经66岁。根据对叶先生家庭的风险承受及投资风险偏好测试，适合其投资的将以稳健型产品为主，投资收益率将低于贷款利率。且考虑到贷款利率长期很有可能会进一步提高，因此把资金首先归还商业贷款是较为明智的。

　　为此，建议在叶先生55岁，儿子归国后两年工作相对稳定，家庭负担较轻时一次性提前归还全部剩余贷款，减轻退休后的生活支出压力。通过计算，需要提前归还的贷款本金为149747元。

　　5、适当提高生活水平：

　　夫妇俩为了儿子的学业，生活比较节俭。根据目前家庭的财务状况，通过初步计算两人完全有能力在退休前维持每月2000元的生活支出，适当提高生活水平。退休后，更可在身体健康许可的条件下，每年安排1.2万元的费用夫妇俩共同旅游休闲，丰富晚年生活。