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年入120万金领巧规划攒够养老钱
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[导读]:随着老龄化社会的到来,许多消费者都在买社保的同时,已经通过投保商业养老险做好双重的养老准备了。那么,年入120万金领如何巧规划攒够养老钱?

  实现财务自由投资有技巧

  谢先生和太太目前工作都很忙,没多少时间旅游度假。谢先生现在收入不错,但不想劳碌一生,所以想50岁就提早退休,和太太周游世界,过安逸舒适的晚年生活。我们按照谢先生目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来,谢先生退休时家庭每月生活费大约为6万多元,生活到85岁共需储备2200万元退休金,社保有20%的替代率,所以谢先生需自己储备1760万元。

  要储备这笔庞大的退休金,谢先生目前手上已积存了400万元的金融资产,只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议谢先生用整笔和定投相结合的方式操作,实现50岁提前退休的目标。

  前面我们分析过谢先生目前的资产配置过于保守,收益比通胀率还低,若果按过去20年中国的平均通胀为5%,而谢先生的目前的金融投资收益平均不到3%,这样的资产组合不但不能达到投资增值,反而被通胀蚕食。我们建议谢先生留出20万定存作为家庭备用金,以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资,因谢先生不熟悉金融市场,同时考虑到目前股票市场与楼市的波动,建议谢先生的投资组合以保持稳健为宜。我们替谢先生的资产组合重新安排,设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合,组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品,10%的高风险配置希望可以提高收益,但如果一旦这部分的资产出现亏损,也不影响整个资产组合的保值功能。

  这样的一个优化动作,可以让谢先生每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果谢先生目前的金融投资不作改动,13年后可累积至570 万;但如果使用优化后的投资组合,则13年后资产可增值至1155万,大约多了一倍的投资收入,解决了谢先生退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备,按退休前年化收益10%、退休后6%计算,每月定投19000元即可。

  根据谢先生的理财目标,我们只做了两个建议:第一把现有的金融资产重新配置投资产品;第二把目前约42%的月度节余做定投;这样安排在财务上应该完全没有压力。

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