理财分析
一、家庭现状：
1、从家庭的资产负债来看，房产资产占家庭资产比重过高，风险集中，而金融资产只有17万元，仅仅相当于一年的支出总额，现金只有7万元，流动性风险较大。
2、从家庭收支来看，家庭收入约为30万元，支出总额约为18万元，每年盈余12万元，夫妻双方年龄接近40岁，没有老人及小孩的支出，未考虑其他需求的情况下，收支情况良好。
二、理财需求：
1、一年内要支付20万装修及家具费用，将用完家里的现金7万元以及当年的盈余12万，导致家庭短期流动性不足。
2、2～3年内购置一套商铺需要较高的收入，每年的还贷支出也会比较高，如果不对家庭资产进行调整，将难以满足。
3、3年内换车需要支出25万元左右，同样会挤占家庭已经十分紧张的流动资产。
三、家庭风险分析：
1、流动风险：流动资金不足，难以满足换车和购买商铺的需求。
2、政策风险：家庭资产过度集中于房产，容易受到国家房产宏观调控政策影响。
3、保障不足风险：夫妻双方除了社保之外均购买了商业险，风险意识较强，但保额偏低，仅相当于家庭一年的收入，考虑到有未偿还的房贷，应当提高保额。
4、通胀风险。随着经济发展，不可避免将面临通货膨胀带来的风险，若物价上涨过快，收入的购买力将下降，从而影响到将来退休生活品质。
四、理财方案：
1、流动资金盘活方案：
（1）市区房产的装修和家具费用尽量利用信用卡或者银行的短期信贷支付，提高家庭短期资金的流动性。
（2）对现有三套住房进行综合考虑，有以下两个方案：
方案A
出售一套郊县的房产，先偿还剩余8年的房贷，为申请商铺按揭贷款争取更好的贷款条件，剩余的资金可作为购置商铺首付的一部分，由于资金来源不足，暂时将换车计划向后推移；
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