个案资料

　　紫先生，41岁，在国企工作，年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁，有高血压等慢性病，因此在家写作，是自由职业者，年收入约6万元，自己交各种基本保险。二人每年还自费增加了商业保险，家庭年缴保费6000元。

　　二人没有孩子，家庭有经济适用房一套，自住，无贷款。

　　家庭有存款大约20万元，10万元国债，5万元基金，5万元股票。日常生活费每月开销3000元。每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元。每年给双方老人各5000元。妻子每年看病大约需5000元。

　　理财目标

　　1.梳理家庭资产配置，合理投资方向。

　　2.做周全的养老规划。

　　财务状况分析

　　紫先生人到中年，工作、收入稳定，保险、保障齐全；妻子患有慢性病，自由职业，自费上商业保险；双方父母健在，无子女；有房无车，没有贷款。家庭年收入26万元，支出10.7万元（旅游经费按5万元计算），年度结余15.3万元，现金类资产30万元，权益类资产10万元。

　　从上述情况看，其家庭主要风险来自两个方面：一是家庭收入的结构性风险，二是家庭成员的健康风险。紫先生的薪资收入占家庭全部收入的77%，妻子身体状况不佳，每年都要支付一定的医疗费用，一旦紫先生的收入或是妻子的健康出现问题，将给家庭带来灭顶之灾。因此，对其家庭而言，保持稳定和增强保障是至关重要的。

　　紫先生风险偏好趋于保守，从目前的家庭情况来看，宜采取稳健的家庭资产配置结构，并适当提高资产组合收益率。

　　理财建议

　　增加日常消费缩减旅游开支

　　紫先生的妻子常年居家写作，在保养身体、增加收入的同时，全职打理家务，需要养成记账习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出每月3000元，就其家庭收入状况和时下的消费水平而言，属于明显偏低，建议调增至5000元，以满足实际生活需要，并补充妻子可能增加的医疗开销。紫先生夫妇每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元，可适当调整为国内游与出境游相结合，年均旅游费用控制在4万元以内。

　　预留5万应急储备金

　　预留家庭应急储备金5万元，保持较高的流动性，防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元（约6个月家庭开支）为银行定期存款，2万元购买收益略高的货币型基金，可同时作为部分年度旅游费用加以储备。

　　每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来，当某项权益性资产出现下跌时，择机补仓，以摊薄成本。