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人到中年保障为先 预留5万储备金追加2万商业险
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[导读]:紫先生人到中年,工作、收入稳定,保险、保障齐全;妻子患有慢性病,自由职业,自费上商业保险;双方父母健在,无子女;有房无车,没有贷款。如何投保理财呢?

  个案资料

  紫先生,41岁,在国企工作,年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁,有高血压等慢性病,因此在家写作,是自由职业者,年收入约6万元,自己交各种基本保险。二人每年还自费增加了商业保险,家庭年缴保费6000元。

  二人没有孩子,家庭有经济适用房一套,自住,无贷款。

  家庭有存款大约20万元,10万元国债,5万元基金,5万元股票。日常生活费每月开销3000元。每年出国旅行一次,大约消费3万-5万元。每年给双方老人各5000元。妻子每年看病大约需5000元。

  理财目标

  1.梳理家庭资产配置,合理投资方向。

  2.做周全的养老规划。

  财务状况分析

  紫先生人到中年,工作、收入稳定,保险、保障齐全;妻子患有慢性病,自由职业,自费上商业保险;双方父母健在,无子女;有房无车,没有贷款。家庭年收入26万元,支出10.7万元(旅游经费按5万元计算),年度结余15.3万元,现金类资产30万元,权益类资产10万元。

  从上述情况看,其家庭主要风险来自两个方面:一是家庭收入的结构性风险,二是家庭成员的健康风险。紫先生的薪资收入占家庭全部收入的77%,妻子身体状况不佳,每年都要支付一定的医疗费用,一旦紫先生的收入或是妻子的健康出现问题,将给家庭带来灭顶之灾。因此,对其家庭而言,保持稳定和增强保障是至关重要的。

  紫先生风险偏好趋于保守,从目前的家庭情况来看,宜采取稳健的家庭资产配置结构,并适当提高资产组合收益率。

  理财建议

  增加日常消费缩减旅游开支

  紫先生的妻子常年居家写作,在保养身体、增加收入的同时,全职打理家务,需要养成记账习惯,明晰开支去向。家庭日常生活费支出每月3000元,就其家庭收入状况和时下的消费水平而言,属于明显偏低,建议调增至5000元,以满足实际生活需要,并补充妻子可能增加的医疗开销。紫先生夫妇每年出国旅行一次,大约消费3万-5万元,可适当调整为国内游与出境游相结合,年均旅游费用控制在4万元以内。

  预留5万应急储备金

  预留家庭应急储备金5万元,保持较高的流动性,防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元(约6个月家庭开支)为银行定期存款,2万元购买收益略高的货币型基金,可同时作为部分年度旅游费用加以储备。

  每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来,当某项权益性资产出现下跌时,择机补仓,以摊薄成本。

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