其中，对于违法行为造成的自身伤害，如被保险人违法电鱼将自已电死、小偷翻墙爬楼时掉下摔死、无证驾驶摩托车摔死等，承保公司该不该理赔？按什么标准理赔？这些问题在人身伤害保险活动中经常碰到。

　　在实务操作中，有的理赔了，有的没有赔付，有的采取协商减额赔付，由此而引发的矛盾和纠纷时有发生。这类事故的保险受益人在理赔申请遭拒后诉诸法院，法院在判决中，往往判令由保险公司承担赔偿责任。法院所持的理由是，被保险人违犯行政、经济领域里的一般法律规定，造成的民事风险仍属于可保风险，出险后应予赔付。即使在保险合同中将其约定为免责事项，仍应履行说明义务。保险公司在实务中，往往由于管控不严、证据意识不强等原因，在应对诉讼案件时，无法举证证明自己已履行了说明义务，在庭审中败诉。笔者认为，对于因违法行为造成的自身伤害，无论是从法律条款、立法宗旨，还是从社会价值观倡导、保险事业发展等方面来看，都不应该予以保护，应排除在理赔范围之外。对违法行为造成的自身伤害进行理赔，其危害性和不利后果主要有以下几点：

　　(一)违反了法律规定。对于违法犯罪行为人造成的自身伤害，我国《保险法》明确规定为除外责任。对于对违法行为造成的自身伤害，从我国现有法律来看，也应定性为除外责任。我国《宪法》规定：“任何公民享有宪法和法律规定的权利，同时必须履行宪法和法律规定的义务。”《保险法》规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产、操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。”被保险人作为保险活动当事人，其行为必须依法合规，合法的行为才能得到法律的保障。保险活动是一种民事活动，民事活动受《民法通则》的调整。我国《民法通则》规定，“违反法律或者社会公共利益的民事行为无效”，“无效民事行为开始就没有法律约束力”。违法行为最显著的特征是其行为违反了法律的规定，是应该禁止的行为，受打击的对象。违法行为不受法律保护，这种行为所造成的自身伤害，当然也不受法律保护。有的保险人为了推动某项保险，在宣传中承诺，将某些违法违规行为纳入承保范围。如有的地方在开展农村小额人身保险中，将无证驾驶摩托车纳入出险理赔范围，视其为人性化操作，将其作为一个亮点向群众推介。其实这种做法是不符合保监会监管规定的，也违反了有关法律法规的，该项承保内容是无效的。保险活动实质上是一个合同的签订和执行过程。我国《合同法》规定，“违反法律、行政法规的强制性规定，其合同为无效合同”，还规定，“无效合同自始就没有法律约束力”。被保险人违法行为所造成的自身伤害，因其活动的违法性，直接导致了保险合同的无效，而造成合同无效的过错在被保险人，保险公司拒绝赔偿于法有据。