刘先生48岁,刘太太46岁,两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。
家庭年收入10万元,日常生活支出每月3000元。现有住房一套,90平方米。存款30万元,无其他投资。
理财需求
刘先生欲购买返还型重疾保险,年缴费1000元,保额3万元左右。另外,想用28万购买一处商铺,选择包租方式来获取收益,解决两人未来的养老问题。
财务分析
刘先生一家收入稳定,但保障欠缺,能主动购买保险来解决这方面的问题,也说明刘先生具备了一定的理财意识,因为保险是家庭理财的必备工具之一。但从另一方面看,刘先生欲购置的保险额度过低,真正发生意外时根本不会起到明显的作用,一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比(也要适当考虑总资产),那么这方面的配置还需要进一步调整。
另外,刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产,未免显得偏激和冒险。偏激是指,这种投资会让家庭的固定资产比例过高,虽然会增加现金流,但一旦家庭有新的需求,会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指,投资过于单一容易产生很多风险,比如包租要提前设定将来的回报率,就不能完全抵制未来的通货膨胀风险,而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让,并且还存在一定的房产跌价风险。
理财建议
放弃原来的购置商铺计划,把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合,存款陆续到期时选择平衡型基金介入,意图不明确时都用货币基金来做过渡。
补充保险,来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说,直接投保重疾保险会显得保费高而保障小,可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的,或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于,生前投保让子女身后受益,变相地为子女减轻负担。
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