社会保险只能糊口

　　“我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，让项先生对养老之事感到些许安慰。

　　但在了解了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后，项先生发现一个令人沮丧的结果：按目前的养老金提取比例，在自己退休后能领取到的养老金非常少，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。

　　华女士则更为沮丧，因为她发现社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300％，因此对于她这样工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。

　　有人曾经这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

　　而且，目前的养老金制度是在职员工供养退休老人，两头尖中间大的纺锤型人口结构为社会养老保险带来极大压力。上海社科院的一位人士告诉记者，上海刚开始推出养老基金的时候，每年都有结余，但一段时间后开始拉平。目前从总数上来看，上海养老基金如今还没有出现缺口，但已经在消耗以前的结余，没两年结余就可能消耗完。这位人士同时表示，现有社保制度中的养老金计发办法也存在一定的问题。例如在退休后的平均剩余寿命已经超过20年的情况下，个人账户养老金仍旧按照平均余命10年（120个月）来计发，将导致支付风险加剧。在未来30年内，如果现有制度模式继续运行，上海将会产生“巨额的债务”。虽然国家财政会对这一体系做出保障性支持，但我们要清楚社会保险一样也存在“偿付能力不足”的风险。

　　因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。

　　补充养老计划还不成熟

　　虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段，对于现在40岁出头的人们而言，作用力并不强。