什么时候退休？是否能够提前退休？退休以后会不会因为“活得太久”而影响老年生活质量？退休前需要准备多少养老金？如何筹措更多的养老金？这些棘手而现实的问题，最终汇成一个问题：“作为40多岁的中年人，到时候凭什么退休？”

　　“现在生活不错。偶尔，我和妻子也会聊到退休，一起想象我们退休后的生活将会是怎样的。”42岁的项先生这样说。项是一家国有企业的人事部门主管，月收入4000元；妻子是一家医院的护士长，月收入3000元；他们有一个儿子正在念初三，明年春夏之交参加中考。

　　40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。目前绝大部分的40岁人，把自己的眼光更多地投向了高生活质量的追求，把更多的资金储备用于子女的未来教育。很少人会想到15年或是20年后，自己凭什么退休。

　　“其实也快了，也就是再过个十几年。真不知道那时候能过成什么样子。”项的语气中带着些许的迷茫。在经历了20～40岁这二十年来的“春耕夏种”，类似项先生这样的“40岁人”离退休的时间其实已经不远，也应该开始慢慢考虑将来的养老问题了。

　　提前退休困难重重

　　“有时候觉得工作太辛苦，我们也会有提前退休的念头。但我们都是工薪阶层，而且孩子到大学毕业还有七八年时间，还需要大把大把花钱。所以这个提前退休的念头还是算了吧。”夫妻双方收入中等的项先生这样想。

　　即便是家底殷实的华女士夫妇，也不敢贸然提前退休。今年刚过40岁的华女士本人在外资企业做高级职员，年收入10万元；先生是自己开外贸公司的，年收入20万~40万元。儿子在外国语学校念小学五年级，今后还准备让他留学。但先生生意收入的不稳定性，孩子将来的大笔支出，要想在保证当前生活水平的前提下“富足退休”，也还需要克服不少困难。

　　提前退休有一个很现实的问题：从你提前退休的那一天起直到法定退休年龄之前的所有日子都不能领取社会养老金。由于在现行的社会保障体系下，退休后每月养老金主要包括两部分，一是社会平均工资的20％，二是个人养老金账户余额的1/120。其中，社会平均工资部分大家相同，差异主要体现在个人养老金账户余额上。如果提前退休，同时不继续缴纳社会养老保险费，那么到了法定退休金领取时，你能领到的就不多了；如果继续缴纳保险费，此时你的身份已经变成“自由职业者”，由于本该由单位分担的社会养老保险费用转由自己缴纳，那么在没有工资收入来源的情况下，自己承担所有的养老保险费，显然更为吃力。

　　纵然不提前退休，按照法定年龄退休，养老的压力也非常大。