养老规划不可忽视商业保险

　　为养老做的财务准备，可以不仅局限在保险范畴，还应该有储蓄、债券、基金等风险小而收益稳定的投资。其中，养老保险的好处在于强制性，个人不会轻易退保将资金挪作他用，因此是养老财务规划的重要组成部分。

　　总保费支出占家庭年收入10%为宜

　　养老保险单可以说是一个人签下的最长久的商业合同，退休前需要积累保费，退休后还有二三十年的领取期，因此，收益率承诺过高的保险产品不宜用于养老，投保人最好选取传统的养老保险产品，在投资型产品中，保本的分红险和万能险也相当适合。

　　那么，应该花多少钱买养老保险呢？理论上当然是越多越好，但工薪阶层的每月收入有限，投保前要问问自己，除去固定的社保和企业年金，还能挤出多少余钱用于补充养老金？

　　理财规划师毛丹平表示，首先应确定自己退休后的生活品质、生活水准不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。例如，一个人目前每月生活开支为5000元，退休后每月养老金就需要4000元。倘若社保和企业年金能负担1000元，那么每月领取的商业养老保险金应为3000元。要达到这个标准，上班族每月的养老支出算起来并不少。

　　以平安养老保险公司精算部门提供的模型为例，按照中国保监会要求的保险产品年收益率不超过2.5%为标准，计算出来55岁退休、连续20年每月领3000元商业养老保险金共需要56.87万元。如果从25岁开始缴费，每月需1065元，如果从45岁开始，每月则要支出4174元。当然，市场上的具体产品带有保险公司的个性设计，保费可能没那么多，但看得出来，及早缴费，每月的负担会轻松许多。

　　如果每月收入1万元以下的工薪族，在25岁时要为养老每月缴1000元保费，实在有财务压力。因此，在养老金目标和自身收入之间需要一个平衡。

　　控制保费占收入的比例有一个定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。

　　随收入增长不断增加保额

　　杨学连认为，工薪族的收入水平有一个逐渐提高的过程，购买养老保险产品也没有必要一次买齐，应该随着收入的增长不断增加保额。参考的因素，有自身对收入增长的预期和对老年生活要求的变化外，还要考虑到通货膨胀因素。近几年，国家统计局公布的通货膨胀率为3%-3.5%左右，可以用作购买养老保险时对投资收益率的参考。

　　专家的最后一个建议是投保人对养老保险产品要进行分工，因为一次性提取养老金与每月提取的产品会有所不同。多位理财专家劝告，将每月提取的保险产品作为老年的日常生活开支；而一次性提取的保险产品作为实现梦想的基金，例如旅行、买大宗商品。原因显而易见，收到一大笔钱后，谁都容易头脑发热立马花光，还是每月提取的现金更让人安心。