“个人账户不做实，老百姓心里就不踏实！”如何消灭“空账”已经成为越来越多人热衷讨论的话题，尤其是数量庞大的企事业在职人员。这个群体近年来更加主动地关心养老保险问题，视野也不仅限于基本的社会养老保险。
谁不想在退休后拥有体面的生活？上班族辛苦奔忙二三十年后，绝不愿意让自己退休后的生活质量下降。除了每月上缴的社会养老保险费外，上班族每月的薪水中还需要为退休后的几十年光阴留下多少钱呢？这些钱该从什么时候开始准备呢？
本报记者在征求了多位养老规划专业人士的意见后，得到一个共识：上班族还是尽早为自己制作一份养老财务规划为妙，最好从今天就开始做起。
一系列改革过程中，最明显的变化就是退休金与平均工资的比率大幅下降，也就是保险业所说的“替代率”在下降。平安养老金公司副总经理杨学连介绍说，过去国有企业退休人员的基本养老金替代率为40%-60%，现在普遍水平还不到40%。国家也规定，基本养老金中的基础养老金只要占到退休前当地社会平均工资的20%就合格了。因此，三大支柱中的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，离高质量的生活还很遥远。
杨学连说，平安养老保险公司开业后，拜访过多家企业，感觉对企业年金最有兴趣的是效益良好的国有企业，外资企业观望的居多。由于企业参与补充养老保险不是强制性的，上班族无法自己控制，只能祈祷自己工作的企业主乐于参加企业年金计划。
商业养老保险可自主选择
友邦保险一位资深寿险代理人认为，首先要确认养老保险的宗旨是保障，因此投资风险要小，收益长期稳定；其次，要与自己长期的资产负债情况相匹配，不断进行调整；再次，养老保险产品最好配搭一次性提取和按月提取两种方式。
养老规划不可忽视商业保险
为养老做的财务准备，可以不仅局限在保险范畴，还应该有储蓄、债券、基金等风险小而收益稳定的投资。其中，养老保险的好处在于强制性，个人不会轻易退保将资金挪作他用，因此是养老财务规划的重要组成部分。
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