对此，孙鹏表示：“我们也不应排斥其他的方式来给自己的未来做规划，可是那些敢叫‘养老’名称的保险产品，一定比投资产品具有更强的养老功能。养老钱应该是到55岁、60岁或者65岁后每一个月都要花掉的钱，是养老生活最基本的费用。若用有风险性的方式来准备，就没有百分之百的确定性在需要用钱的时点上拿到那些确定的钱。”

　　他指出，对于个人的收入应该合理规划，可以有用来做风险性投资的部分，同时也应该有为个人养老生活做无风险保障准备的部分。商业保险的优势就在于，可以保证在确定的时间点上拿到约定的钱。它能够把养老生活底线保留下来，让老年生活处在一个比较安全的状态。投资风险类产品总是有波动的，可能有收益，也可能亏本，很难做到安全的状态，而保险是完全没有风险的。因此，每月拿出10%的收入购买养老年金是合理且必要的。

　　多样类型满足不同需求

　　目前，市场上有各种各样的养老型保险产品。根据孙鹏的介绍，大体可分为传统型的养老年金和新型养老年金。

　　传统的养老年金对养老很有帮助。每年投保人固定缴存保费，存满一定年数，然后按约定的年龄，比如50、55岁、60或65岁，开始按月领取年金。传统养老年金是固定存、固定领，非常简单。投保的时间越早准备越好，越早准备，费率会比较便宜。

　　新型的养老年金在当前市场上更为流行，它在设计上有很大的进步。第一个进步就是，除了一部分固定领取的年金之外，还有一部分红利分配，即把红利补充到固定领取的年金中，称为“A+B”。在此，孙鹏特别指出：“这不是投资，投资是有风险的，而该红利是没有风险的，只是多少的问题，数字可能有变化。”投保人投保后，由于固定领取的年金部分总是不变的，这种传统设计缺乏变化，有些投保人担心通货膨胀带来货币贬值等问题。为此，商业保险在固定年金部分的基础上，设计用红利的部分做调节。虽然红利是不确定的，但不会是负数，它会根据经济形势和公司经营情况而变化，基本上是比较稳定的。

　　一般来说，红利的分配有两种方式，一种是滚存红利，即投保人在交费期间能看见数字，但拿不出钱，只能通过每年看到报表了解红利的变化，投保人在约定的未来某一时间点可一次性领取。另一种是现金红利，即投保人每年都会领到的红利，按照合同约定的条件，不同保险产品约定领取红利的时间不同，有的是第二年就开始领取，有的是约定几年后领等等。

　　新型养老年金的另一个进步就是快速年金产品。在其他类型养老年金中，投保人通过缴存一定年数的保费，在约定的未来时间点开始领取年金，其缴费期较长。快速年金与此不同，它的缴费期很短，比如5年、6年、10年等，年金从缴费期就可以开始领取，或者从缴费期结束就马上开始领取，投保人根据合同条款约定领到什么时候。这种年金是目前市场上的热点，因为它让人觉得不会那么久远才看到钱。

　　友邦保险此前推出的一款限售产品“金喜洋洋”就是快速年金，8年交费期，第9年就开始领取年金。目前，友邦热销的“金福”产品是含有红利分配的产品。它既有固定领取的年金部分，也有在退休那一年一次性滚存红利领取的部分，之后在按月固定领取年金的同时，还可以领取按月分配的现金红利。

　　选择适合自己的养老年金

　　对于上述类型的养老年金，各个保险公司都有类似的设计，但差距不会太大，不会出现一个年金产品比另一个要好很多的情况。因为保险公司在设计产品时都遵循同一规律，一个生命周期表，保监会统一规定的预订利率为参照，而且所有产品都要到保监会去备案，通过了才能上市销售，所以不会出现一个产品比另一个明显好很多的情况。许多人在选择年金产品时会比较哪一个更值，这是一个误区。孙鹏说：“其实没有值与不值，关键看你的需求在哪里。”

　　从年龄的角度来看，年纪较大的人可以多关注一些传统型年金产品，或者不以红利为主要导向的产品。因为红利是要靠复利来实现的，需要时间积累。年轻人采用有红利分配的产品更加合适，他有足够的时间把复利的效果展现出来。所以，年纪较大的人不应以红利概念为主要购买意向，应购买按年或按月固定返还的产品比较好，而几年一返的产品也不太适合此类人群，因为它不利于年老的投保人做规划，选择按月或按年领取的养老金将更有利于养老生活的安排。