40周岁以后，一般家庭步入成熟期，此时，多数家庭开始面临子女教育的压力，事业逐渐步入高峰期，生活基本定型，健康问题受到关注，人们也更容易受到疾病的侵扰，而中国人罹患
重大疾病的几率高达72.18%。“上有老、下有小”正是本阶段的真实写照。如何通过商业保险来保证自己的家庭攻守自如，考验着家庭“财务大臣”的智慧。
投保目的
防止“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的现象发生，是成熟期家庭保险理财的首要目标；而随着社会体制及家庭结构的变革，“养儿防老”的时代已经渐行渐远，相反很多的父母还应该有“养老防儿”的概念。随着就业压力的加大，啃老一族的比例在都市里呈现出上升趋势。
仅靠
社保养老，由于替代率极低，一般领取金额只能达到退休前收入的20—25%左右，生活水平势必大幅下滑。通过商业
养老保险的补充，可以确保步入养老期时的基本生活品质有相应的保证。
投保案例
陈先生40岁，陈太太38岁，夫妻都有
社会保险，家庭处于成熟期，夫妻合计年收入18万，儿子小陈12岁。房屋按揭还有余款18万元。需每月承担父母赡养费用合计1000元。目前全家没有投保商业保险。
家庭现状：
事业方面：处于上升期，但工作压力大
家庭方面：子女接近高教期，教育费用高，父母赡养责任逐渐加重
健康方面：人到中年，成人病开始威胁身体健康，预防意外与突发性疾病
财务方面：收入稳定提高，生活稳定，应筹划
养老金储备，按揭购置住房，经济负担仍未完成
方案推荐：
陈先生的家庭每年可以用12600—27000元用于购买商业保险，在不影响家庭日常财务支出的情况下规避风险，使目前的资产得到合理保障。
产品推荐：
陈先生：分红型
健康保险组合，保额10万，20年缴费
附加定期保险，保额30万，保障期10年，缴费期10年
附加意外残疾保险，保额50万元
陈太太：分红型健康保险组合，保额10万，20年缴费
养老
年金保险（每年5000—8000元，利用商业保险强制储蓄的特点进行养老储备）
附加意外医疗保险，保额2万元
附加意外残疾保险，保额30万元
陈同学：分红型健康保险组合，保额5万元，20年缴费
附加意外医疗保险，保额1万元
分红保险的分红领取方式一律选择增加保额，全家合计年缴保费22000元左右，可以与社会保险起到互补的作用，构筑家庭完善的风险管控体系。另外养老保险部分的保费可以视情况而增加，鉴于婚姻关系稳定、女性的保费投入低于男性、女性的平均寿命高于男性等因素，建议以太太为养老保险的被保险人，从而获得更高的性价比。
相关建议：
保险顾问认为，此阶段应加大健康保障的额度，并配合退休计划，投保养老保险。保费的支出情况，则应视家庭的收入状况而有所不同。
收入较低的家庭，应注重健康风险的转移，同时购买较高额度的
意外保险，保费控制在较低水平，保险产品的形态以定期高额保障为主，以防止风险发生影响整个家庭的正常经营；
收入一般的家庭，可以通过购买分红型终身健康保险组合或者万能型健康保险，结合原有保障，补充附加产品达到转嫁风险的目的；
对于收入丰厚的家庭，除了保险保障之外，还应该通过商业保险强制储蓄功能和稳健的特点，进行养老规划，保费的支出额度则可以突破“双十”定律(10%买纯保障保险、10%买理财型保险)。
