养老体制有待完善

　　目前，有养老功能的商业安全有很多，大致可分为：保守型养老安全、分红型养老安全、投资型安全等。

　　保守型养老险有确定的预定利率，但收益不高，适合于理财风格保守、不愿承担风险的人群；分红型养老险一般预定利率低于保守险，但如果选择了可靠的安全公司，经过几十年的投资打理，往往会有一笔丰厚的红利收益；投资型安全，比如万能险和投连险，长期定投可以化解资本市场浮动带来的亏损，若干年后投资账户会有一笔可观的收入，可用于养老金的补充，而其保障账户就可以起到保守险的保障作用。

　　除个人年金安全推出之外，政府和监管部门也一直致力于完善养老安全的另一重要组成部分：企业年金。它是企业及其职工在依法参加基本养老安全的基础上自愿建立的补充养老安全，我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量不多。养老险领域全面完善依然任重而道远。

　　年金险两大卖点

　　卖点一：高额“祝寿金”

　　满期给付金也就是许多公司美其名曰“祝寿金”的部分，是在安全合同到期时安全公司一次性支付给被安全人或受益人的金额。而不少公司在这笔金额的给付额度上也花足心思。

　　一般的年金险产品都会约定一个安全期间，前两年比较主流的合同约定期限通常是75岁-80岁。但随着医学的进步、经济生活水平与个人健康意识的改善，人类在养育更少孩子的同时比前时代的人更长寿，因而如今许多公司都将该期限延长到88岁，有的甚至到100岁。在合同到期时，安全公司会一次性支付一笔满期金额，这笔资金被安全人可以拿来做应急资金或养老资金等。

　　经济不景气与之前的高通胀威胁使得人们的危机意识加强，购买的安全产品返还到最后是否足以抵御通胀、是否会产生保费倒挂是越来越多投保人考虑的问题。投保人在心里会算上这样一笔账：假设在5年内完成缴费，那么从投保的第6年起一直到合同约定的88岁到期，如果没有发生合同约定的风险，那么个人所获得的返还年金加上满期给付金、红利的总和，比起最初缴纳的保费增值了多少？当然，有的人也会考虑同样金额、同样时间成本，是否其他的投资渠道获得的返还收益更高。

　　对此，安全专家指出，一般的保障型安全产品通常在被安全人不幸身故之后给付高额安全利益，而个人年金安全定位在于提升被安全人晚年生活品质，除了通过提供持续、稳定的、年年返还的养老金之外，一笔“重量级”满期金也是拿来抵御通胀必不可少的一部分。比如中意人寿安全公司11月中旬推出的一款年金险在88周岁时一次性给付等值于基本安全金额100倍的满期金。

　　笔者查阅市面上的其他同类产品相关资料，发现用高额祝寿金作为卖点的个人年金产品不在少数，这点的确是许多投保人看重的。

　　卖点二：缴费期短

　　年金安全的缴费方式具有非常大的灵活性，根据投保人需求一般能提供3年缴、5年缴、10年缴、20年缴和趸缴(一次性缴费)等缴费期间。

　　据安全专家引见，目前一些新推出的产品都以“缴费期短”为特色，比如三五年内就完成全部保费的缴纳，然后被安全人就可以开始坐享收益，按月或按年领取返还的生存现金。

　　但专家指出，短期缴费也有一个问题，就是每年保费缴纳额度较高，“年保费通常都在几万元”，有些家庭或投保人也许难以承受，但短期内现金流充足或是有一定财力的人可以选择短期缴费的产品；若是普通的工薪阶层，收入比较稳定的则可以选择相对较长的缴费期，以免有过重的缴费压力。

　　如果现金流一直较为持续稳定，还可选择月缴、季缴、半年缴等灵活的方式进行缴纳。

　　一些年金险的承保年龄最早从0岁，也就是被安全人一出生就可以开始投保。并且，通过安全产品的利益演示表可以看出，年龄越小投保该项险种，保费和安全利益才能实现最优化。所以年金安全现在很大程度上的服务对象都是孩子，基本上50％以上的保单都是父母给自己的孩子购买的。