中国进入老龄化社会步伐正在加快。对百姓而言，如何完善自己的养老规划，商业安全在其中又该扮演怎样的角色，是每个人应该提前思考的问题；对安全公司而言，面对中国如此巨大的养老安全市场，如何推出差异化的产品与服务、如何与社会的养老政策紧密结合也是一个严峻课题。

　　投资型安全近期黯然退居二线，使得市面上保守类的安全产品显得有些乏善可陈。

　　何为年金安全

　　年金安全是指在被安全人生存期间，安全人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被安全人给付安全金的安全，也就是以“被安全人的生存”为给付条件的人寿安全。年金安全具有生存安全的特点，只需被安全人生存，被安全人通过年金安全，都能在一定时期内定期领取一笔安全金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金安全养老的目的。

　　年金安全本质类似，都是定期返还的分红型产品。但侧重点各有不同，有些特地从投保人的养老需求出发，提供终身持久、保证的、稳定的养老金；有的则关注年轻父母给孩子购买年金险的需求，以成长教育金作为卖点。不管产品宣传的侧重点如何，年金安全的“附加值”越来越高确是不争的现实。

　　投资收益由险企经营状况决定

　　据友邦发布的一项名为《2008中国主要城市居民安全需求及消费调查》结果显示，根据目前的消费水平，每个孩子教育费用投入经费超过17万元人民币；59％的受访者不确定未来的养老资金来源；41％没有定期存钱和投资的习惯；60％的受访者如果经济中断只能维持1-2年内的基本生活需求。大部分受访者进行定期储蓄和投资的目的是为了能更好地保障家人和子女，其中，给子女未来成长教育做好准备是大部分父母的首要需求。综合这项调查中的数据和市场反馈可以看到，养老、健康、教育、投资仍是最受公众关注的重要理财需求。

　　个人通过年金安全来理财，说穿了就是投保人把定额资金以保费的形式交给安全公司打理，经过一定时间的投资，享受几部分的收益。

　　以友邦的一款年金安全计划为例，这几部分收益就是生存金、满期给付金、不定额的分红以及安全金，投保人一方面能有确定的保证利益，即较高的保证利率实现每年的现金返还，返还总额度通常可以是所缴保费的2-3倍，具体倍数视安全公司投资经营状况而定。

　　由于一般产品投保期限比较长，投资期限相应延长，熨平了市场波动可能形成的投资损失。针对市场上对于年金安全投资渠道的疑问，专家表示，因为是中长期投资，到合同终止有十几年，甚至是几十年时间，所以并没有所谓特地的年金安全投资项目，而是根据安全公司整体的中长期投资收益来决定。而对于一些期限较短的、有分红性质的安全产品而言，由于在短期内投资市场变数较大，因而红利是不能保证的。此外，安全公司一般每年会有几次根据当时的银行利率来调整和重新宣布利率。

　　年金险“一箭双雕”

　　去年11月17日，中国保监会相关担任人曾表示，要充分发挥安全在社会保障体系建设及提振人民群众的消费信心的作用，积极发展个人、团体养老等安全业务；研究对养老安全投保人给予延迟纳税等税收优惠，鼓励人民群众和企业积极参加养老安全。

　　年金安全旨在协助处理我国社保体系中养老险面对的问题，比如覆盖面窄、保障额度低等。一方面，年金产品的稠密发布迎合了保监会要求稳定安全市场、大力发展期缴保障型产品的号召——其普遍缴费期限较长，并且，保费在安全公司的运作期限较长，一般为几十年，其投资风险低、收益稳健，也是维护安全市场稳定、内涵化发展的重要因素。

　　另一方面，年金安全的确好卖或许也是安全公司频推该类型产品的原因之一。据笔者了解，目前关注商业养老安全的客户越来越多，而个人年金安全因为缴费期短、返还快等优势，尤其受到资金充裕的大客户的青睐。除此之外，在一般业务洽谈和推广中，年金险也更容易获得普通投保人的关注。