答：40岁正处于人生中重大的责任期又是重疾高发年龄段，请首先拥有足额保障：意外+寿险（由家庭责任、保障缺口而定）+重疾（保额不低于20万为宜，由经济情况决定消费还是返回或两者结合。这年龄段，重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。

　　问：高收入人士如何补充商业养老险？（夫妇两人：男33岁公司高层，收入较高；公司有基本社保另公司买消费型友邦重疾意外险；女30岁暂不上班无社保及养老保险。二人目前净资产约400万元左右，主要以房产为主）

　　答：为高收入客户的高端客户，选择保险可以保障你的资产安全。

　　再者，想拥有个高质量的晚年生活，可以选择一些传统型的养老保险，或者短期交费，受益却是终身的保障，而且重大疾病保障还不够，建议每年用1~2万去建立一个疾病医疗帐户，毕竟安享幸福的晚年，不但要储备足够的养老金，储备医疗金也是需要考虑的。

　　重大疾病，一般在30~50万为合适，至于养老金的话就看自己可支配的金额了，要达到5000对于二人目前的情况来说，负担也不会是很大。

　　问：60岁开始养老来不来得急？可否投资商业养老保险呢？

　　答：60周岁倒是可以买，不过缴费期最长也就5年，65岁开始领钱。

　　这个时候买养老险的话，适合资金比较充裕，又怕自己无法控制消费，所以通过养老保险建立一个养老资金账户，收益不会高的。

　　如果是商业保险，很多公司是可以销售的，只是当作一个存储的地方就是了，稍微再有点保障，还有把钱也有指定受益人。因为时间短，可能养老金的比例提高不是很大。商业养老保险，也可以看作是一个资金的托管服务，比如说，交给保险公司一笔钱，将来按月再发放。

　　老年人有一笔钱，如果不能很好安排在生活上，那么这笔钱未必就真正用于养老，有可能省吃俭用，没有保证生活品质，而这笔原本的养老钱却成为遗产。放到保险公司，可以防止被挪用，保证安全。老年人买养老保险，不可能用时间去换收益，所以将来要领得多，现在就要缴存得多。

　　所以，老年人，仍然可以参加商业养老计划，但是要清楚，这是一种托管行为，不是为了收益。