当前，面对社会保险“广覆盖、低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？
小胖：最近为将来退休发愁啊！本以为炒点股票赚点退休金，没想到钱进股市就被套牢出不来了。
大瘦：发愁的不只是你一个人啊。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口得以商业养老保险补足啊。
小胖：养老金得是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的，取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。这些商业养老保险能做到吗？
大瘦：目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，你得“按需投保”商业养老保险。
小胖：快给我介绍一下怎么“按需”法？
大瘦：传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
小胖：到底哪种适合我呢？
大瘦：传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
小胖：看来像我这样拿工资的人，还是买传统型和两全型的保险比较合适。金额买多少合适呢？
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