目前，我国已到退休年龄的人口中许多根本没有缴纳过养老金，更没有买过保险。有这些人的养老金缺口，都需要公共财政来负担。 如此巨大的缺口，若仅靠政府承担，显然是“天方夜谭”。因此，为了退休后能过上一份高质量的晚年生活，学会未雨绸缪，及早筹划自己的个人商业养老保险才是明智的选择。
受计划生育等政策影响，我国步入人口老龄化阶段的步伐要远快于西方发达国家，而且与西方发达国家不同的是，我国人口增速放缓要快于人均收入提高，也就是未富先老。
那么，谁来养活逐渐老去的庞大人口，现行的养老金体系是否能得以维持？
现状——— 未富先老
我国人口死亡率比较稳定，为6.5%左右，但出生率却在急剧下降，从1970年的35%下降到 2005年的13%。相应带来中国年均人口增长率从1950—1975年的2.1%下降到目前的0.6%。
因此，无论是绝对数，还是相对比例，劳动力人口都处于减少之中。这一趋势的背后是中国未来老年人的急剧增加。当然，老年人占比提高不仅在于出生率的减少，也因为医疗条件的改善，中国人均寿命有所延长。人均寿命在 1951年不过 42岁，在1970年也不过60岁，现在已经达到71岁，而未来，人均寿命还可能继续延长。
最重要的是，我国受计划生育政策影响，人口增速放缓要快于人均收入提高。
危机即将爆发
按照国际标准，劳动力为15—64岁，65岁退休。但事实上，我国男性退休年龄是60岁，女性是55岁，那么到了2040年中国退休人口就将达到4.5亿，将占那时人口总数的1/3。
那么，退休人口增加会有多大负担呢？如果按照国际标准来看，当前每10个劳动力只需要供养1名退休工人。但如果按照我国的退休制度来计算，每10个劳动力当前需要供养2名退休工人，但到了2050年，则需供养6.5名退休工人，也就是说每两个人就要支付一份退休金。在当前国际社会来看，这种负担是极高的。
当然，随着越来越多足额缴纳养老金的人口步入退休年龄，也许这个问题将逐渐缓解。但在此之前，养老金困境就已经爆发了。
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