如果你的子女教育和房贷、车贷压力较重，很可能会在这几大理财目标中发生冲突，比如对青壮年时期的生活品质产生影响，或是影响养老储备提前实现的可能性。同时，这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

　　也可以购买一定量的商业保险，比如养老年金保险、万能险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金，这当然也是个不错的主意。

　　商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取。而且，如果你选择的是终身保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。同时，如果购买了一些终身健康医疗保险，更可以为老年的疾病费用支出助上一臂之力。但是，目前阶段的保险产品也存在预定利率较低、费率较高等缺点，这就会让将来商业保险金对于富足养老的助推力功效有所降低。

　　而如果是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。当然，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，而且房产的变现能力较差。如果是用来出租，还要花费一定的管理成本。

　　树立资产配置观念

　　除了考虑各种养老资金筹措途径的优缺点，大家还要树立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。

　　所谓资产配置的观念，就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。主要就是提醒大家要对各类资产的流动性、安全性和收益性综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。，

　　比如，过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产(储蓄、基金等金融资产)的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度(如突发意外或疾病)，手中缺乏可动用的流动资金，生活就会陷入困境。

　　又比如，青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划已经无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。