WHOARETHEY?

　　李明健69岁退休

　　王淑雅65岁退休

　　健康状况一般

　　退休工资税后合计：7000元

　　他们的问题

　　李明健夫妇刚退休的时候还住在6层的老公房里。住了十几年的老房子，热水器、电源插座等各项装配开始跟不上需求。最重要的是，出门就得爬6层楼梯成了王淑雅平时生活最大的障碍。

　　解决方案

　　卖了原来的老公房，在儿子家附近买了一套小户型电梯房。因为不能申请贷款，两套房子总价基本持平。虽然新房子面积比原先小了不少，但楼层从6楼变到19楼，采光好了，冬天也更暖和。李明健和王淑雅都很满意。

　　路障二：退休金储备出现缺口

　　中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。再看看这两年欧洲一些国家的经济危机，都间接或直接与人口老化、经济动力迟缓下降有关。

　　根据汇丰保险2013年2月28日发布的《未来的退休生活：退休生活新面貌》报告，中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年，但相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口。

　　方法一：看退休金缺口

　　恒安标准人寿资深理财师刘启斌认为，将来退休后的养老所得替代率对于每个人来说是不一样的。工作期间收入越高的人，将来获得的养老金替代率越低，高收入者如果不做额外的规划为自己准备养老金，退休后甚至连退休前月收入的40%都达不到，甚至更少。如果希望提前退休，由于缴费年数减少了，社保养老部分的所得也相应降低，因为现在社保里考虑了“缴费年数”因素，多缴多得，少缴少得。

　　可以先计算出若在不同年龄提早退休，分别还有多少退休金缺口，然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金，选择一个可以达到的目标值。如果退休金缺口太高，只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入的工作。

　　方法二：配置商业健康险

　　对于退休生活，大家最担心的是健康状况、医疗保健支出和财务隐患，很多人都意识到自己的退休储备还不充足，有些人已经接近退休年龄，都还没有退休准备。如果说生活费靠资产配置来筹备，那么医疗费就可以靠商业保险来补充。对于一般家庭而言，庞大的医疗费用是严重的负担，甚至会侵蚀退休生活费用，应该按个人需要买足医疗险。但要注意，年龄越大保障成本越高。

　　刘启斌建议，若经济能力许可，可以趁早给自己买一份分红型的终身健康险，因为医药费年年递增，将来的缺口会在无形中被通货膨胀放大，所以购买分红型终身健康险应该考虑的因素有：分红再投资、保额年年递增、领取灵活流动性佳。若经济能力有限，可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱买到足够的保障，但是这类附险也有缺点，即保障的时间做不到终身，基本在65岁至70岁之间到期。