保障目标设定

　　从戴先生夫妇已有的保障来看，两人的保险保障项目还不够全面，额度上也欠缺。戴太太的保障全由单位提供，换单位就意味着保障缺失。

　　通过戴先生的自述，他提及本人的保障需求是：寿险、意外、重疾。其中寿险偏重在定期保障；戴太太补充保险，不随单位变化而变化；另外，预留至少20万元资金为双方父母的健康问题做准备。目前暂时不需要养老型保险，希望都用消费型保险，希望两人合计每年支付保费1万元-2万元之间。

　　保障额度测算

　　1.寿险保障

　　作为身故及全残保障，建议计算公式为：保障额度=年支出×(18-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子，建议可以考虑为年支出的5-8倍，再加上负债额度和赡养费用。通过测算，现阶段，戴先生和戴太太的寿险保障应该为21.4万×5+36万+20万元(父母健康准备金)=163万元；按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保额，戴先生的保障额度应该达到54万元，戴太太的保障额度应达到109万元。

　　2.重疾保障

　　一般来讲，得了重疾的病人需两年的康复期，两年之内无法正常工作，收入会遭受重大影响，因为生病，对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额：重疾保额=本人年收入的2倍。按公式，戴先生的重疾保额是40万元；戴太太的重疾保额应为80万元。减去已有的重疾保障，戴先生应补充重疾保额40万元，戴太太应补充重疾保额70万元。

　　3.意外保障

　　因意外风险造成的损害极大，建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。戴先生的意外保额应为100万元，戴太太的意外保障额度应为200万元。减去已有保障，戴先生应补充意外险保额100万元，戴太太应补充意外保额100万元。

　　方案推荐与产品选择

　　1.推荐原则

　　(1)尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型险种，保障年限在30年之内。

　　(2)在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费保费，尽量在客户的预算范围之内执行。

　　(3)尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。

　　2.产品介绍

　　(1)人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾。“精心优选定期寿险及提前给付重疾”是目前国内市场中，分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将被保险人分为6个等级，并赋予不同的费率，使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，理财师按照戴先生和戴太太的健康状况，费率暂按2档“优选体”费率计算。

　　(2)利宝意外伤害保险。该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外，还有2万元意外医疗报销(100元免，100％报销)及200元/天住院补贴的责任。

　　方案总结

　　本方案依照客户的预算与要求，最大限度地达成了客户家庭对意外、健康和人身保障的需求。但是这些目标的达成，也只是阶段性的规划，随着戴先生家庭结构和财务状况的不断发展，应不断调整保障额度以及补充储蓄需求。