互联网保险发展的理性思考

　　互联网保险并非简单地将传统保险产品移植到互联网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品，为客户的网上生活提供较全面的保障。与传统保险相比，它能最大程度满足客户的个性化需求，根据客户需求设计出真正令之满意的产品和服务，真正体现“以客户为中心”。按照互联网金融的演进路径，互联网保险也会按照“渠道创新”——“产品创新”——“模式创新”的三步规则推进，但这个过程不可能一蹴而就。

　　（一）互联网保险发展中的桎梏

　　1.保险的非标准化

　　从理论上讲，只有标准化的产品才适合互联网销售。P2P之所以会爆发，其中很关键的原因是信贷产品的标准化。但保险却是非标准化的，尤其是寿险产品，这种非标性导致了在销售情境中人的作用至关重要。广东金融学院保险系的学者们2014年10月所做的“互联网保险用户体验调查”表明：绝大多数的消费者未选择互联网渠道购买保险（占比60.9%）买了的客户对互联网保险满意度也较低（评价为“一般”占比69.92%，“满意”占比仅为14.63%）。因此，直接在网上卖传统寿险产品行不通，需选择合适的寿险产品营销。

　　2.保险业务链条长

　　线上销售保险产品，仅仅是保险业务的第一个环节，后续的核保、承保、理赔、投资等工作，保险公司是无法置身事外的。按照现行监管规则，只要收取保费，那么保费就一定放在保险公司牌照下，这意味着互联网保险内生是与保险公司相伴的。在谨慎监管的重剑面前，如何彰显强调颠覆性与解放性的互联网思维？除非将保险公司变成一家纯粹的互联网保险公司。因此，保险互联网化绝非易事，线上销售完成之后的线下环节需要保险公司付出更多的精力。

　　（二）理性把握互联网保险的发展趋势

　　1.保险价值链的重构

　　目前国内保险公司业务链条上的展业、承保、理赔、投资等环节，基本都是自己亲自上阵完成。但从精细化分工的角度讲，除承保外的其他环节完全可以外包或交给市场中的其他机构来完成，这样保险公司可以将有限的精力投入自己最擅长、最强势的业务环节中去。在美国这种趋势已然出现：谷歌和亚马逊逐步承担起渠道和营销的职能，而Verisk、Guidewired等机构则负责风险管理和理赔。

　　如今国内保险行业中的渠道过于强势，产品、组织架构都围绕渠道而建立，导致传统的保险公司很难真正做好互联网保险，因为他们不可能从组织架构层面重新塑造一个保险公司。真正的互联网保险不是人们理解的简单的销售渠道变迁，而是利用互联网模式改变保险业的运作逻辑，从而改变整个行业所遵从的价值体系。所以，在未来整个保险行业的价值链会进行拆解与细分，保险公司将不再是产品开发、产品营销、理赔、投资的唯一玩家。