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剩女如何购买消费型定期寿险理财
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[导读]:纯消费型的定期寿险具有 “低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。与储蓄返还型寿险相比,消费型定期寿险的优点是——获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。

  资深美女刘小姐,今年34岁,是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年,因为工作勤奋,深得老板和同事的认可。刘小姐性格开朗,但由于工作繁忙交际圈窄,加上自身对配偶的要求较高,一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元,还有3万元左右的年终奖。工作多年也积攒了一些个人金融资产,包括银行存款12万元,市值3万元的股票和市值5万元的基金,由于今年市场震荡,现在还略有亏损。刘小姐的父母刚退休,身体健康,对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长,刘小姐对成家反而没有像前两年那么期待,她以平静心态等着缘分的到来。

  刘小姐现和父母同住,平时喜欢旅游和摄影,节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000-4000元,主要是购物、朋友交际和交通费,每年用于旅游的花费大约在2万元。

  除了公司缴纳的社保外,刘小姐没有购买商业保险。

  理财目标

  希望能尽快找到心仪的老公,但对独身也有一定心理准备。

  如果独身,她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房,并积攒养老金

  资产状况分析

  ●在近期没有重大资本支出计划的情况下,家庭应预留一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额),以备不时之需。刘小姐将所有积蓄都用来投资或定存,没有预留备用金。

  ●投资性资产是客户实现未来理财目标的资源,一般投资性资产比率应保持在50%以上,以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘小姐将所有的资金都用来投资,其中60%的资金放在定期存款上,另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识,平时对证券市场也没有很投入地研究,导致几年来的投资回报率很低。

  ●资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则,客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看,刘小姐资产负债率过低,说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

  收支状况分析

  收入结构分析:刘小姐主要收入来源于工薪。因此,自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础;而通过合理的资产配置,实现稳健的资产增值,也是未来收入的补充。

  支出结构分析:刘小姐住在父母家里,没有居住支出,但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则,在没有贷款本息负担的情况下,消费性支出占总收入的比例(即消费率)一般不宜超过60%,刘小姐该项比例较高。她需要合理安排支出,减少浪费,增加积累。

  理财建议

  预留备用金以便不时之需

  刘小姐虽说住在父母家里,但生活已经独立,可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金,以获得较高的流动性,避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现,从而遭受经济损失。

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