案例：现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金（资讯，行情）单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。

　　她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有1套适合她自己的保障兼理财方案而苦恼，所以，迄今为止，仅拥有社保和1份简单的商业保险。现在，她希望专家针对目前情况为她量身定做适合她的保险理财方案。

　　需求分析：陈小姐所从事的行业可谓阳光产业，行业发展具有持久性和专业性。她收入较高，长期有保障并可能不断增加；固定资产占整个家庭资产的65%，家庭无债务，资产负债率为零，具有较强的财务实力。但其资产配置结构有一定不合理之处，家庭资产配置如得到进一步的优化，除了能保证其资产安全性和流动性之外，也可进一步提高其收益性，使家庭生活品质迈上一个新的台阶；此外，个人保障也有所缺失。

　　因案例中未涉及陈小姐的具体家庭状况，我们假设她是家庭的经济支柱，需要重点做保障规划，以避免其家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。

　　保险方案推荐：

　　保障险（万能险）：可选保额为500万元的寿险。因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜，因此陈小姐可以以万能险产品为自己和家人做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整。同时，因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资收益，而且万能险有保底利率，投资方面相对保守，风险较小。在未来，万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益，因此，也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老补充。

　　健康险：100万元保额的重大疾病险，作为社保的一个补充，考虑到高收入人群罹患重大疾病后，收入的损失也会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高。以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等，至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。

　　意外险：选择综合类的意外保障，既涵盖日常的意外及医疗风险，同时针对航空及海外救援提供较高额度的保障。

　　方案： 年缴保费99253元，即月存8271元

　　方案点评：

　　1.根据保险规划中的“双十”原则，即保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则宜于家庭年收入的10%，不超过20%.这样保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　2.陈小姐身为家庭收入主要来源，应加大保障，因此建议投保万能寿险产品，不仅可以起到家庭资产配置的作用，而且可以根据人生的不同阶段调整保额。

　　3.重大疾病险种可采用储蓄型（返还型重大疾病险种）+消费型产品（定期重大疾病险种）的组合，这样可以用较小代价保障经济支柱在收入能力高的阶段，使家庭规避人生中途丧失生活主要收入来源的风险。