家庭情况

　　资深美女刘小姐，今年34岁，是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年，因为工作勤奋，深得老板和同事的认可。刘小姐性格开朗，但由于工作繁忙交际圈窄，加上自身对配偶的要求较高，一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元，还有3万元左右的年终奖。工作多年也积攒了一些个人金融资产，包括银行存款12万元，市值3万元的股票和市值5万元的基金，由于今年市场震荡，现在还略有亏损。刘小姐的父母刚退休，身体健康，对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长，刘小姐对成家反而没有像前两年那么期待，她以平静心态等着缘分的到来。

　　刘小姐现和父母同住，平时喜欢旅游和摄影，节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000－4000元，主要是购物、朋友交际和交通费，每年用于旅游的花费大约在2万元。

　　除了公司缴纳的社保外，刘小姐没有购买商业保险。

　　■理财目标

　　希望能尽快找到心仪的老公，但对独身也有一定心理准备。

　　如果独身，她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房，并积攒养老金。

　　■资产状况分析

　　●在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭应预留一些合理的家庭现金储备（一般以6个月的家庭支出额），以备不时之需。刘小姐将所有积蓄都用来投资或定存，没有预留备用金。

　　●投资性资产是客户实现未来理财目标的资源，一般投资性资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘小姐将所有的资金都用来投资，其中60%的资金放在定期存款上，另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识，平时对证券市场也没有很投入地研究，导致几年来的投资回报率很低。

　　●资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看，刘小姐资产负债率过低，说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

　　■收支状况分析

　　收入结构分析：刘小姐主要收入来源于工薪。因此，自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础；而通过合理的资产配置，实现稳健的资产增值，也是未来收入的补充。

　　支出结构分析：刘小姐住在父母家里，没有居住支出，但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）一般不宜超过60%，刘小姐该项比例较高。她需要合理安排支出，减少浪费，增加积累。

　　■理财建议

　　预留备用金以便不时之需

　　刘小姐虽说住在父母家里，但生活已经独立，可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金，以获得较高的流动性，避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现，从而遭受经济损失。

　　购买商业险获必要保障

　　父母年事已高，刘小姐可根据父母养老需求计算保险金额，购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低，一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘小姐喜欢登山旅行，应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身，到了30岁以上，除了注意保健，还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障，刘小姐才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。

　　养成记账习惯免花“冲动钱”

　　没有生活负担和家庭压力，“剩女”们常出现冲动型购物。刘小姐也不例外，据统计，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消费性的支出，如果未来计划购房，她就应该养成记账的习惯。

　　记账，能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时，刘小姐还可尽量使用信用卡消费，每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样，每月设定消费预算并严格遵守，避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘小姐日常支出控制在2500-3000元左右，每月可节省1500元－2000元左右。