其实，养老金的准备是长期财务目标，关键点在于一旦规划好，就要坚定地执行下去，不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具，其实也没必要过于单一用排它的方式，应该在考虑了自身的实际状况后，在专业人士的协助下，用投资组合的方式完成。

　　需要考虑的关键因素有：

　　1、目前离计划退休的时间还有几年？

　　2、退休后想要拥有的生活水平？参照目前的生活支出，在考虑通货膨胀的影响。

　　3、退休后预期寿命？家族寿命史？

　　4、可用于养老金准备的预算？

　　5、你对风险的接受程度？保守或激进？

　　综合上面的因素，再做出适当的投资组合。这个组合要兼顾安全性，收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上，抗通胀、争取收益是个首要问题；流动性倒是可以拖后考虑，这也对强制执行计划有正面意义。

　　目前在大中城市，中产阶级普遍喜欢用购买房产作为养老储备，其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长，一旦退休时赶上低谷，情况会很棘手，而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话，房产的确是较的好选择之一。

　　股票由于变化无常，大部分人很难操作，涨涨跌跌对心态影响也不好。这在去年下半年和今年已经明显看到了，这不是我们理财的初衷吧。

　　我建议把养老金的准备分为两部分：

　　第一部分，最基本的生活费用和医疗费用

　　建议用相对安全的品种，也就是保险公司的年金产品，或有保底的万能寿险。这种方式结果确定。虽然收益一般。但绝对安全。年金保险的好处是，它是退休后的持续收入。只是在选择时务必购买有分红功能的产品，可以适当避免利率风险。因为目前养老年金的预定利率并不高。这部分占总数的30%-40%为好。加上社保的30%，我们相对就有基本的保障了。

　　第二部分，称其为真正的富足养老

　　建议可选择基金或其他风险相对较高些的品种，用定投的方式，长期持有，每年获得平均8%-12%的收益，应该是个客观的预期了。如果我国经济持续高速发展，收益达到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想，第一部分也让我们可以保持基本的尊严了。

　　最后，组合的收益要定时检视，根据情况修正，如收支变化、市场重大变化等等。总之，这是我们人人都要认真计划、不能盲目乐观的问题。只要本着“以终为始”的原则，养老这个财务目标（终点），我们才会找到良好的（起点）开始。