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一生中,三张保单就足够了
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[导读]:寿险市场上,保险产品种类多不胜数,我们面对如此繁多的保险却无从下手。我们疑惑寿险是不是买得越多越好?我们疑惑我们是需要什么的保险?到底我们该要多少样保险呢?
到底什么方式可以帮助我们实现富足养老呢?在2007年,可能更多的人认同股票、基金等证券市场。而到了今天,一定有很多人改变看法了。

  其实,养老金的准备是长期财务目标,关键点在于一旦规划好,就要坚定地执行下去,不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具,其实也没必要过于单一用排它的方式,应该在考虑了自身的实际状况后,在专业人士的协助下,用投资组合的方式完成。

  需要考虑的关键因素有:

  1、目前离计划退休的时间还有几年?

  2、退休后想要拥有的生活水平?参照目前的生活支出,在考虑通货膨胀的影响。

  3、退休后预期寿命?家族寿命史?

  4、可用于养老金准备的预算?

  5、你对风险的接受程度?保守或激进?

  综合上面的因素,再做出适当的投资组合。这个组合要兼顾安全性,收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上,抗通胀、争取收益是个首要问题;流动性倒是可以拖后考虑,这也对强制执行计划有正面意义。

  目前在大中城市,中产阶级普遍喜欢用购买房产作为养老储备,其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长,一旦退休时赶上低谷,情况会很棘手,而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话,房产的确是较的好选择之一。

  股票由于变化无常,大部分人很难操作,涨涨跌跌对心态影响也不好。这在去年下半年和今年已经明显看到了,这不是我们理财的初衷吧。

  我建议把养老金的准备分为两部分:

  第一部分,最基本的生活费用和医疗费用

  建议用相对安全的品种,也就是保险公司的年金产品,或有保底的万能寿险。这种方式结果确定。虽然收益一般。但绝对安全。年金保险的好处是,它是退休后的持续收入。只是在选择时务必购买有分红功能的产品,可以适当避免利率风险。因为目前养老年金的预定利率并不高。这部分占总数的30%-40%为好。加上社保的30%,我们相对就有基本的保障了。

  第二部分,称其为真正的富足养老

  建议可选择基金或其他风险相对较高些的品种,用定投的方式,长期持有,每年获得平均8%-12%的收益,应该是个客观的预期了。如果我国经济持续高速发展,收益达到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想,第一部分也让我们可以保持基本的尊严了。

  最后,组合的收益要定时检视,根据情况修正,如收支变化、市场重大变化等等。总之,这是我们人人都要认真计划、不能盲目乐观的问题。只要本着“以终为始”的原则,养老这个财务目标(终点),我们才会找到良好的(起点)开始。

  

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