无论是城市还是乡村,疾病、意外伤害导致一个家庭失去顶梁柱的情况每天都在大量上演,如果目前还来不及积累充足储蓄,又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来,保险的作用则是无可替代的。
选择定期寿险这一险种的原因可以归为以下三个方面:
一是费率低,在需要时回报高。
二是针对性强,保障时间比较灵活。对于大部分人来说,老年期间对身故赔偿的要求并不高,赡养父母、养育子女和偿还贷款的压力主要集中在年轻时的二三十年之间,购买定期寿险可以根据实际需要在保险金额与保险期限间进行组合选择,将有限的收入用在刀刃上。
三是保费支出压力小,便于填补保障空白期。当前许多人不买保险的理由主要可归为:收入低买不起;对保险投资收益率不满意;对市场上的产品设计不满意;对保险代理人和理赔服务不信任。基于这些理由,许多人抱着观望等待的态度徘徊在保险大门之外,将自己和家人赤裸裸地暴露在随时可能袭来的风险之中。而对于定期寿险来说,这些理由则是不存在的。即使对于低收入者,如果选择5万元的保额,也很少有人交不起每年100元的保险费;因为定期寿险是纯保障型产品,所以投资收益率对保费的影响很小;定期寿险是沿用百年的经典险种,技术含量低,各家条款差别不大,已没有多少改进空间;定期寿险的保障责任和条款简单易理解,不存在多少误导的空间;定期寿险的理赔认定标准明确,各家公司的理赔服务基本不存在差别。而且由于其保费较低,日后被保险人在经济条件得到改善,发现了其他好的保险产品或者理财渠道时,也不会因已购买了定期寿险而造成再购买的障碍。
四、定期寿险与相关险种的简单比较。
定期寿险VS意外伤害险
a)都保由于意外造成的身故和高残。
b)意外伤害险不保由于疾病造成的身故。
c)定期寿险不保一级伤残外的其他程度残疾,而意外伤害险可根据伤残等级按照一定比例赔付。
d)意外伤害险的免责条款更为苛刻,比如通常不承保由于妊娠、高危险运动造成的伤亡,而定期寿险中对此没有限制。
e)保费互有高低。意外伤害险保费基本与投保年龄无关,根据意外类型和保障期限的不同会有较大差异。
f)意外伤害险种类很多,有些产品可以提供医疗补偿或事故救助等服务,期限也比较灵活,但一般不超过一年,可结合出行、职业等需要购买。
综评:定期寿险基本可以替代意外伤害险,在出行时不防再购买适当的短期意外险。只购买意外伤害险会留下疾病身故的保障空白。
定期寿险VS终身寿险
a)都以死亡和高残为给付条件,差别在保障期限不同。
b)终身寿险具有保证赔付的储蓄性质,价格较高。
综评:可根据实际的保障需求选择购买。考虑到终身寿险的定价受预定利息率影响比较明显,而目前寿险产品的保证利率不会超过2.5%,所以如果要购买终身寿险,最好选择带有分红性质的产品,或者只将其作为辅助的投资理财渠道,仅购买少量保额的该产品。
定期寿险VS两全保险
a)两全保险类似“定期寿险+定期储蓄”,除了身故和高残赔付,满期生存时也会支付一定金额,累计所交的保费一般会接近于保额。
b)两全保险兼顾了年轻时的供养家庭需求和退休后的养老需求,具有一定保障功能,但主要目的是为了起到强制储蓄的理财作用。
综评:因为定价利息率的影响,与终身寿险类似,目前在购买两全保险时最好也选择具有分红性质的产品,或者只是少量购买。
定期寿险VS分红类保险
两者基本没有可比性,分红产品通常具有较高的保费和储蓄投资的功能,因为定期寿险的储蓄性很弱,一般不会被设计为分红产品。
值得特别注意的是:因为设计保险产品时用的保证利率不高,所以才会推出分红型保险,以便在今后的高市场利率时期返回部分投资收益。也就是说,如果市场的整体投资收益情况没有大的好转,分红的优势便不会很明显。
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