案例说明

　　陈先生，29岁，大学本科毕业，事业单位办事员，税后年收入约4万元；妻子于女士28岁，某外贸公司职员，税后年收入约3万元。两人均五险一金全齐，其中住房公积金两人每月个人上缴总额为1000元。两人目前每月正常支出约2000元，父母不需要赡养。两人都只有单位社保，无商业保险。

　　陈先生有自住房产一套，市价约60万元，贷款额40万元，月供约3000元，剩20年还贷期；现有银行活期存款10万元，银行固定收益理财产品10万元。双方准备两年后生孩子，考虑到有孩子后出行方便，希望到时也能买部车代步。另外，陈先生打算将手头现金合理利用起来，希望做些稳健型的投资，比如定投、定期储蓄等。

　　家庭财务分析

　　1.目前从陈先生家庭的实际情况来看，负债率约为50%，虽然在正常范围内但还是要警惕。陈先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供基本保障，家庭保障不足。

　　2.目前陈先生家庭稳定的月收入约为6000元，而房贷支出为3000元，占每月家庭总收入的近50%，月供压力比较大。

　　3.从家庭生命周期来看，陈先生家庭正处在家庭形成期，此阶段的家庭开支主要为家庭日常支出和房贷支出，同时收入是在不断提高，但是一旦孩子出生，便会面临着抚养费、培养费、学费等压力。因此在该阶段更应该好好规划家庭财务。

　　理财建议：

　　1.建立家庭应急准备金。以满足6个月支出为标准，将3万元资金作为应急准备金。建议其中1万元以储蓄存款形式持有以备急用，另外2万元以货币基金方式持有来提高收益率，可以把目前活期存款中的2万元改成货币基金。

　　2.孩子出生后，虽然陈先生夫妇都比较年轻，但是必要的保障还是不可少，两人目前财务状况相对紧张，资金不是很充裕，建议可以以性价比较高的消费型险种为主。建议陈先生和于女士可以考虑购买定期寿险和意外险。定期寿险性价比相对较高，较少的保费投入就可以获得较高的保障，购买定期寿险主要是为了对冲房贷负债压力。考虑到两人的收入比例大致为8：6，建议陈先生投保20万的定期寿险，于女士投保15万的定期寿险。同时，两人还应该购买重大疾病保险、意外伤害保险及附加住院医疗补偿的保险。建议陈先生家庭保费预算总额占到总收入的10%左右，家庭年保费支出在5000元至7000元较为合理，可有效防范家庭保障风险。

　　3.建立购车专项基金。考虑到目前车市价格较平稳等因素，根据陈先生家庭的实际收支情况，建议其动用现有资金完成该储备，也就是将目前银行固定收益理财产品投资作为购车基金，建议陈先生两年后购买市价8万元的车作为代步工具。

　　4.考虑到陈先生夫妇可以每年将公积金提出归还贷款，陈先生家庭每年收入扣除必要支出后，应该至少还有30000元的可配置资金。为实现孩子出生准备等各项目标，建议这部分可配置资金的50%按月以定投方式投资于股票型或指数型基金，另外的50%可以增加银行固定收益理财产品、债券基金等债券类投资，降低投资风险。另外，这笔资金也可以降低家庭负债，如定期提前归还房贷。