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戴着双重枷锁跳舞 终身医疗险遇冷难热
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[导读]:日前,中德安联在银保渠道推出“盛世尊享”计划,包含养老、重疾、子女教育金等多种搭配,其中的“重大疾病终身康复津贴”承诺客户在获得重大疾病保险金的同时,每年还可获得10%保额的津贴,直至终身。这样的条款设计让人依稀看到在2005年一度热销的终身医疗险的影子。

  日前,中德安联在银保渠道推出“盛世尊享”计划,包含养老、重疾、子女教育金等多种搭配,其中的“重大疾病终身康复津贴”承诺客户在获得重大疾病保险金的同时,每年还可获得10%保额的津贴,直至终身。这样的条款设计让人依稀看到在2005年一度热销的终身医疗险的影子。

  终身医疗险淡出市场已近3年,随着险种回归保障的趋势,不少公司在新产品设计上重新添入“终身保障”的概念,如友邦新推“康安一生”同样有“医疗保障终身”的卖点宣传。

  但遗憾的是,这样的新瓶装旧酒仍未摆脱终身医疗险险种本身的瓶颈,致使市场反应较为冷淡。

  终身卖点受限理赔

  医疗险有长短期之分,短期医疗险一般为1年期,一旦发生理赔或者被保险人健康状况出现变化,续保时可能面临加费甚至拒保,且最高投保年龄在70岁之下,如人保健康的守护专家系列医疗险保证续保至69岁。

  但终身医疗险的出现打破了这一限制:终身医疗险通常采用均衡费率,保费不会因为被保险人年龄和健康状况的变化而增加,并且无条件续保,被保险人无需担心保险公司提高保费或拒保。

  虽然字面意义上是“终身保障”,但这样的“终身”其实受到双重因素的限制。其一为给付年龄,此次中德安联新推的“重大疾病终身康复津贴”给付至85岁止;其二为理赔上限的约束,如保额10万元的友邦“康安一生”,若被保险人因住院、重疾等发生的给付已经达到10万元,则保险合同终止。这就意味着,终身医疗险并不等同于享有终身保障。

  业内人士指出,2005年终身医疗险的红火还在于它有“保费返还”功能,符合人们“有病看病、无病防老”的观念,但自从《健康险管理办法》叫停返还型健康险后,终身医疗险的销售便每况愈下。

  “终身医疗险其实并不便宜,而且定额医疗给付额度不见得比1年期医疗险高多少,保障所含疾病尚不及重疾险,关键是终身保障的宣传其实名不副实,其逐渐不受市场待见也在情理之中。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出。

  2009年1至11月,沪上1年期以上健康险保费收入18。8亿元,同比增长23。7%(剔除人保健康业绩因素),其中多为3年期或5年期的健康险,终身医疗险占比很低。

  市场前景依旧可期

  虽然终身医疗险有自身瓶颈,发展也受到诸多限制,但是终身医疗险的市场前景还是很广阔的。统计数据显示,年龄每增长10岁,重大疾病的患病率上升50%以上,且65岁以上平均住院费用约为65岁以下人群的2倍,而鉴于短期健康险将客户投保上限多设为65岁,终身医疗险应有用武之地。

  对于险种的本身瓶颈,太平洋(601099,股吧)安泰人寿(601628,股吧)精算部某人士认为,目前市场上的终身医疗险尚处于初级阶段,国内医疗体系的现状和保险市场环境,医疗费用补偿型或者不设保额的终身医疗险风险太大,短期内无法实行。

  创新固然只是“新瓶装旧酒”,可旧酒经过时间的积淀,也该日臻完美。有专家指出,终身医疗险更大的意义在于提供了一个定额医疗账户,只要账户有余额,保险便可以延续下去。但终身医疗险目前说白了还是局限于“住院补贴”,门诊、急诊仍有很大的市场空白。保险公司显然已经注意到这一点,如海尔纽约的“康佑天使”就提供了客户门诊、住院、康复等整个过程中的8项医疗补贴,保障更加全面,并从55岁开始自动增加保额。

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