*获得加拿大按揭及房屋公司(CanadaMortgageandHousingCorporation)或私人房贷保险机构的承保，以确保受益人一旦无法偿还房屋贷款时，其退休储蓄将受到保障。保险费用可先行缴付或拨进房屋贷款的面值中以便日后分期摊还。

　　自管房贷是否适合作为您RSP/RIF内的投资安排？

　　从财务策划的角度来说，自管房屋贷款是否一项适合的安排，将取决于您的投资取向和目标。自管房屋贷款被视为一种固定收入投资。如果房贷金额相对较高，可能因此而令您RSP/RIF账户中的固定收入投资比例，超出理想的资产配置，最终或会影响您的退休目标。

　　**例子解说

　　陈先生与妻子都年届47岁，计划在16年后退休。陈太太的投资取向属收入与温和增值型(即55%固定收入，45%股票)，她在RSP内有185,000元的退休储蓄。陈先生的投资取向属积极增值型(即20%固定收入，80%股票)，他积累了176,000元的退休储蓄。他们在银行分行为名下的10万元房贷办理重新贷款，五年期利率为5%。

　　通过与他们的财务顾问商讨，陈氏夫妇考虑由妻子的RSP账户来持有房屋贷款。这项投资正好作为她RSP资产配置中的固定收入投资。由于房屋贷款约占RSP的55%，其余45%可继续投资于股票基金。

　　负责房贷安排的财务机构将从陈太太的RSP账户中提取资金以支付房贷，并为该项房贷投资的运作做好准备。每月的房贷还款将支付到陈太太的RSP中，而它将成为每月可以用来再投资的资金来源。陈太太的财务顾问也可为她制定合适的预先核准自动添购计划(Pre-authorizedPurchasePlan)，为她选择符合她投资取向的投资项目，善用这笔每月收到的现金。

　　**其他考虑因素

　　衡量是否适合在自管退休储蓄计划中持有房屋贷款时，除了考虑上述对资产配置的影响外，还需兼顾其他因素。

　　优点：

　　*RSP账户内赚取的房贷利息收入，可享免税复式增长。

　　*房贷利率比大多数的固定收益投资工具，能有更高的回报潜力。

　　*让自己赚取贷款利息。

　　*房贷还款可再投资于其他证券。

　　缺点：

　　*自管RSP房屋贷款涉及预缴费用(如房贷开设费用、律师、实付费用与房屋估价费)，和定期费用(自管RSP/RIF年费和房屋贷款行政收费)。

　　*房屋贷款本金至少需在$50,000至$100,000之间，才值得考虑成为自己的房贷抵押人。

　　*需要把全部或部分的投资组合兑现，以便取得足够现金来支付房屋贷款。

　　*房屋贷款涉及大量资金，您RSP中固定收入的投资比例可能超出理想的资产配置。这或会影响您达成一些退休目标。

　　您在决定自管房屋贷款是否适合您前，必须全面衡量各项因素对您和家人、您的投资和退休目标的影响。请谨记，设立自管房屋贷款可能相当复杂，或会涉及法律问题，因此建议您在做出决定之前，应与您的财务顾问或其他专业人士商谈。