“ 今天的退休者享受着丰厚的福利，这个系统的低覆盖率、缴费的低回报率以及缺乏流动性意味着它不可能为未来的劳动者提供充分的福利。”美国智库战略与国际中心全球老年龄化项目主任理查德. 杰克逊在其所撰写的《未富先老：中国养老制度的危机》中分析。现在是中国最好的人口红利时期，现在辛勤工作的年轻人养着退休的人。而30 年后，现在工作的一代人步入退休年龄的时候，中国老人将占到人口总数的30% 达到3 亿人，“不要指望年轻人来养我们了，因为根本没有年轻人了”。

　　目前中国的白领在缴纳的四大保险中，养老保险个人占比8%，单位22%。但是单位缴纳的金额并不会进入个人账户，而是用于社会统筹。等这位白领退休

　　之后，可以按月领取养老金，这个数额是一个社会平均数。这意味着除了个人养老金费用之外，现在你交的养老金越多，你亏的越多。诚如李若山教授所说：“白领的退休是最没有保障的，在现行社会，总要有人付出代价。”

　　“因为劳动者意识到由于社会保障网不充分，他们到年老时可能需要全靠自己养活自己。然而即使这样，前景仍令人担忧。大多数家庭的储蓄都投在家庭住房或家庭生意里，在退休时很难兑现。超过三分之二的金融储蓄，仍然趴在银行里，名义利率很低，最近几年还低于通胀率。”理查德· 杰克逊在其《中国退休制度改革的长征》中如此写道。

　　不管CPI 如何高企，纵然是负利率时代，储蓄仍是退休老人们的最主要理财手段，可是相信我吧，这真的不会有啥太好的效果。“数千万老年人在未来几十年内退休，除了家庭之外将无所依托。”

　　如果现在你筹备退休了，期望个人资产在退休后不会遭受贬值的话，李若山教授建议优选投资黄金，购买保险、私人银行的信托基金，繁华地段的房地产投资。选择性地购买基金，远离股票，尤其是那些所谓限量版的手表或者茅台酒之类的都应该统统敬而远之。限量版的收藏则具有潜在风险。“听说猴票都要重新开印了，所以限量版收藏这种东西都不靠谱。”李若山认为，形形色色的限量版都是在炒概念。从投资保值的角度看，限量版的东西都是人为造成的。

　　在李若山眼里最可靠的是黄金。黄金拥有着金融属性，在不明确的形势下，应该购买黄金。“如果你看看美国三十年来的通货膨胀率，你会发现黄金绝对跑赢美国CPI。”而且黄金具有通兑的可靠性。“有人说现在黄金价格已经在高位，投资风险大，再过十年你再看看？谁也没有货币印刷的速度快。”