刘妈妈家中有一宝宝，看到市面上越来越多的少儿险产品，周围的父母都为自己的孩子购买少儿商业保险。刘妈妈心生疑惑“需要为宝宝购买一份少儿商业保险吗”？

　　【专家建议】

　　为孩子的顺利成长考虑，请给孩子上个一老一小保障，同时在如下方面做补充：意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病及照顾到教育金的补充。

　　意外、意外医疗及住院医疗可以给宝宝办一张少儿卡：仅需398元，就可以有完善的保障，住院医疗6～10万，意外5万，意外医疗5千，少儿重疾1万，其余的钱用于返钱+分红+重疾的计划，有多种组合供您选择，不同是保障期限，如果想保障到终身，可选平安的世纪天使组合；如果想80岁到期，可选平安的鑫利组合；如果想保到期限更短些，如20年，30年或者是到50，60，65岁等可选择平安的鑫祥组合，还有一款是每天都有利息的，用钱可取的，平安世纪天骄；另少儿投连，世纪才俊。

　　无论是大人还是小孩，保险人人都需要，保险不是必需品，而是必备品。

　　有三种人不买保险：

　　1.根本不理解保险这两个字内在含义的人；2.经济能力极差，生活费用勉强维持的人；3.责任心暂时还没到位的人。

　　买保险是有顺序的，社保是最基本的保障，商业险来补充不足部分，孩子最实惠的方法是专门的少儿卡，可解决意外、医疗、重疾、住院（疾病、意外），可根据家庭的实际情况选择不同的计划。

　　【投保指南】

　　很多孩子是妈妈心目、生活中的重中之重。我们生活中也能听到很多家长对孩子，无论是教育金的准备还是孩子健康保障方面的入手，其实更多的人也都关注了孩子在未来这两个方向上的资金准备。

　　现在的准妈妈的确非常渴望新生命的诞生，在高兴之余能给孩子提供很好的保障，这代表了我们社会的一个进步，大家意识的一个提升，非常好。作为有孩子朋友，除了健康保险和意外保险的储备外，最重要的是教育金的储备。

　　对家庭来讲，现在都只有一个孩子，都宝贝得不行，教育金方面越早准备越游刃有余。高等教育金有一个非常有趣的特点，两个刚性，一是时间刚性，二是费用刚性。教育金的准备应该也是遵循十六字方针，这也是我们在理财领域经常会提到的：

　　第一，目标合理。您是决定让您的孩子未来在国内接受教育还是出国，是去美国还是去澳大利亚，还是去加拿大，还是去欧美，这都是有差别的。根据自己的情况以及根据您对孩子的期望，设定一个目标，目标合理，然后提前规划。

　　第二，提前规划。提前规划得越早，我们的规划余地越足。

　　第三，定期定额。这是除了保险之外很好的理财方式。

　　第四，稳健投资。费用是刚性的，到了十八岁的时候，孩子考上了你必须要有这些钱送他去读书，稳健投资是非常重要的，对教育金的准备一定要遵循安全性、收益性兼顾的原则，不能为了追求特别高的回报来冒太大的风险。这是应该考虑的基本方针。

　　除了上面讲的基金定投可以通过基金的方式，实际上现在保险公司有两类，一类是属于分红类的教育金保险，还有一类属于投资性的保险，可以定期分几年缴，也可以第一次期初多放一笔启动资金，让他的资金有增值，有比较大的积累。这几个方式都可以选择。

　　有的家长在怀着孕就考虑要不要给孩子上保险？是不是应该给孩子买点健康险？其实孩子的保障问题，主要发生在未来的意外或疾病方面。现在大人工作有社保，孩子在疾病方面却没有相关方面的保障。其实保险上的越早越好，因为孩子比较小，保费相对比较便宜，健康状态不太容易被保险公司拒保。一般保险公司提供的健康险、意外险起保的年龄一般是出生30天为多，也有出生90天的，其实都可以。

　　因为孩子小的时候是相对风险比较高的，从他的风险周期，风险的曲线图来看，3岁之前孩子的风险都是比较高的，0岁—2岁曲线是稍微往上的趋势，2岁—3岁是逐步下降的趋势，3岁是最低点，3岁之后是逐步上升的趋势。保险类中，健康类、意外类的越早保越好，风险是比较高的。

　　基于以上知识每个家庭在投保时可根据自己家庭的情况，做一份合理的保障计划比较好。