有一位黄女士，宝宝要过三个月才落地，可是她现在也急急发来邮件，琢磨着如何给小孩买份合适的保险。

　　为了抢占少儿保险这块市场，保险公司最近还主动下调了一些保险产品的投保门槛，像平安人寿就从今年5月16日起，将康顺、康盛、鸿祥、鸿利、鸿盛等保险产品的投保年龄从原来的最低16周岁下调到了0岁。此外，一般的少儿保险都规定小孩必须出生满30天才能投保，民生人寿推出的“康泰”险则允许小孩出生后28天即可投保。

　　少儿保险：教育储蓄类受欢迎，跟成人保险一样，少儿保险也涵盖意外险、健康险、养老险和投资险。由于市场潜力巨大，目前几乎每一家保险公司都推出了专门针对少儿的保险。目前少儿可投保的意外健康险有中国人寿的“康宁终身”和“康宁定期”、“康恒重疾”，太平洋人寿的“长健B”，平安人寿的“康盛重疾”，新华人寿的“成长无忧”，民生人寿的“康泰重疾”等。

　　不过据保险公司方面介绍，目前少儿类保险还是一些教育储蓄型保险比较受欢迎，像中国人寿的“国寿英才少儿险”、“鸿运少儿两全保险”，太平洋人寿的“少儿乐两全险”、泰康人寿的“新天寿”两全分红险、生命人寿的“生命成长快乐两全保险”、新华人寿的“吉庆有余”、“财智人生”全能理财保险等。

　　少儿保险的常见限制条件，目前的少儿保险还有个限制条件，即被保险人未满18周岁之前投保，身故保险保障不能超过5万元(北京、上海等大城市为10万元)。

　　此外，除了意外保险，几乎所有的保险产品，包括少儿险在内，对疾病及疾病身故都有半年到一年(产品不同而有差异)的“观察期”，也就是说，如果A先生为他的小孩买了份保险后，一旦小孩在半年/一年之内发生意外或因病身故，保险公司将不予赔偿，仅仅归还相应保费，有的保险公司可能还将扣除一定的手续费。

　　为了规避政策同时适应现代人的需求，现在许多少儿大病类保险都有巧妙的规定，即一旦小孩出现保险合同约定的重大疾病或器官移植，只要超过了“观察期”并且小孩得以幸存，保险公司将给予高达5倍的赔付，像太平洋的“长健B”和民生人寿的“康泰少儿险”，如果投保人保了5万元的基本保额，出现上述情况，小孩将因此获得高达25万元的赔偿。

　　经了解，目前的少儿保险交费期限基本都在10年以上，有的甚至长达20年，万一投保人(父母家长)在这段时间意外身故或者全残，以至于影响到小孩保险费的续缴，多年的努力也将付之东流。

　　解决这个问题有两种思路，一是选择一些同时豁免保费的少儿险，比如中国人寿的“国寿英才”，或者在购买少儿险的同时，购买一些“附加保费豁免险”，以确保家长发生意外后，还能延续对子女的关爱。