老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要格外重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险，保额不必太高，同时可尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。

　　人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同。经常外出的上班族如果要经常搭乘公共交通工具，可以根据搭乘的交通工具选择一些意外险产品，开私家车可以买一些针对私家车司机的意外险产品。目前正是暑假出游高峰，客户在出游时还可以购买一些保障7-15天的短期的交通意外险，保费几十元就可以有上十万元的保额。

　　当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做，可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，客户对此要有足够清楚的认识，单纯购买意外险是远远不够的。

　　意外伤害最好配套意外医疗

　　王娟美：与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以，在投保意外险时，我建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险最好同时购买。如经济条件允许，还可附加意外伤害住院医疗补贴。它与上述两个保险不冲突，可重复获得补贴。

　　在现实生活中，偶尔有客户投诉说遭遇意外了医药费却得不到赔付，其实很多人都是因为没有购买附加医疗险，因此在购买意外险时，一定要考虑全面，不要因漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。现在旅游的人越来越多，因此要购买充足的旅游险，其中应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。

　　在选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。

　　现在不少公司都提供把几种产品绑在一起的综合意外险产品，不但能提供人身伤残、身故等保障，还对因意外发生的医疗提供保障，不仅提供医疗费用的保障，甚至会有住院的津贴。值得提醒的是，不论治疗还是住院，被保险人都必须在保险公司指定或认可的医院进行治疗才能获得理赔，一般保险公司是将二甲及以上的医院作为理赔医院。

　　此外，职业类别也会对保费起决定性作用。综合意外险一般只承保一至四类职业，对于四类以上的危险职业会予以拒保。同时一些综合意外险产品对四类职业的赔付还有限定，有综合意外险产品就规定，被保险人为四类职业的，发生意外后，保额按50%来赔付。