日前，“浙江温州一广本雅阁轻吻劳斯莱斯被索赔200万”、“南京一辆价值百万的捷豹轿车开空调取暖不料自燃而毁”等接连发生的黑天鹅事件让车主们“hold不住了”：拿什么来保障车主的利益呢？又该怎样给爱车买一份让自己安心的保险？

　　平安产险专家建议，购买商业车险时，第三者责任险投保限额以不少于50万元较为合适，若想抵御撞上豪车这种意外风险，还可以继续提高第三者责任险保额。此外，通过投保“不计免赔”等附加险，车主也能够把本由自己负责的损失转嫁给保险公司。

　　在笔者看来，通过提高车险保额等只是在经济利益上给车主戴上安全帽，治本还应“小心驾驶，远离事故”。

　　保额不足撞到豪车伤不起

　　案例？？

　　1月31日下午，温州的朱小姐突遭“飞来横祸”。她驾驶的广本雅阁轿车因不幸与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯“擦肩而过”，致使对方车轮毂有点破损、右侧车门刮花，而自己的雅阁车头部已经变形。

　　一番理论之后，劳斯莱斯车主的朋友开口索赔200万元！由于交警确定朱小姐应对此次事故负全责，朱小姐着实一下子懵了头！她投保的第三责任险最高赔偿限额只有20万元。

　　好在事后证明这只是虚惊一场。2月7日，经过劳斯莱斯上海4S店专业人员估价，维修费用最终锁定为35万元。按照协议，朱小姐的承保公司赔付16.2万元，其余18.8万元则需朱小姐自行承担。对于这个结果，朱小姐不无侥幸地说：“也只能自认倒霉，这轻轻一碰，相当于赔掉1辆全新雅阁。”

　　朱小姐面临的尴尬有着主客观两方面的原因：一是自己购买的车险不是“全险”，且保额不足；二是我国的车辆保险体系尚不够完善，亦没有针对豪车作出具体制度安排。

　　根据2006年国务院颁布《交强险条例》规定，每一个车主必须购买机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），但交强险的财产损失赔偿限额仅为2000元。一般来说，在交强险之外，车主还会自主选择商业汽车保险。出现事故后，交强险赔付不足部分由商业车险补充。

　　鉴于撞上豪车就好比“彩票中奖”，大多数车主购买商业车险时，都没有考虑到这一“小概率事件”，为了省钱便压低第三者责任险的保额，绝大部分选择了20万-50万元。上述案例中，朱小姐选择的第三者责任险的保额便是20万元，但如果事故损失程度恶化一些，劳斯莱斯的修理费用达到200万元将易如反掌，朱小姐就真的只能欲哭无泪、追悔莫及了。

　　此外，朱小姐购买商业车险时，没有添加“不计免赔附加险”，也让自己的风险敞口有所扩大。在上述案例中，保险公司的免赔率是20%，意味着朱小姐因此而多赔付了4万元，若她购买了不计免赔附加险，20万元的第三者责任险保额将能完全得到赔付。

　　承保风险大豪车成带刺玫瑰

　　现状？？

　　正因为豪车伤不起，当普通车辆撞上豪车并负全责或大部分责任时，理赔就成了令人头疼的事。在现实操作中，不少豪车车主为省事，宁愿“自认倒霉，将责任往自己身上揽”，让自己投保的保险公司去承担高额的修复费用。如果保险公司的查勘定损员不能有效识别这种“道德风险”，保险公司将不得不赔付大量冤枉钱。

　　随着中国经济的崛起，国内马路上飙行的豪车越来越多，出现事故确实不足为奇。而因为不堪动辄几十万甚至上百万元的理赔重负，不少保险公司对保时捷、宾利、兰博基尼等豪车敬而远之，即便承保，也设定保额上限，而且还需要获得总公司的批准。

　　据报道，杭州的曹小姐前年花了200多万元购买的保时捷在当地投保时即吃了不少闭门羹，愿意承保的也限制只能买第三者责任险，或者车损险的一部分。目前，国内一些豪车因为找不到投保方，只能裸跑，或者被当做古董陈放在车主家中，不敢上路。豪车的出现，让车主自己、其他车主以及保险公司都感到十分困惑。

　　“豪华车辆因整体价值高，维修难度大，风险相对较高。”平安产险告诉记者，一些超豪华品牌，如劳斯莱斯、宾利、玛莎拉蒂、布加迪、阿斯顿马丁、迈巴赫、兰博基尼等，因市场销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，且价格受汇率影响波动较大，没有统一的对外公布标准，宾利、法拉利等豪车仅有在向国外订货时才可确定价格。另外，修换、工时也没有统一标准。

　　虽然数万甚至逾10万元的豪车保费让保险公司垂涎，但豪车相对于普通车而言，赔款倍数远高于保费的倍数，承保性价比差，稍有不慎，保险公司就只能吃不了兜着走。据媒体报道，去年，浙江金华的一家产险公司承保了一辆价值220万元的玛莎拉蒂总裁车，保费7.28万元，但因车主的疏忽大意，在高速路上不幸撞上护栏，一次性赔付就高达101.136万元。

　　据了解，目前，一般只有人保、平安、中华联合、太保等大型产险公司愿意承保超级豪车，而且需要车主在4S店或保险公司营业部亲自办理，个别的还需要上报总公司核准后才能承保。平安总部的市场人士告诉记者，对于豪华车辆的承保政策，公司会按照价格与风险匹配的原则合理制定，一般不存在特殊的条件限制。

　　豪车风险自理机制亟待建立

　　建议？？

　　此次温州出现“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”事件后，一时间舆论哗然，不少老百姓直呼豪车当道，伤不起！有的呼吁：“不要让豪车破坏老百姓的生活，建议设定最高赔付！”有的则建议对于豪车的损失应该设立单独的保险险种保障。

　　北京中洲律师事务所的于德华律师日前上书公安部交通管理局，建议协调相关部门出台针对豪车的保险政策，加大豪车在交通事故中的责任。于德华甚至建议，在相关政策出台前，暂停针对豪车的牌照发放。

　　虽然于德华关于“暂停对豪车发放牌照”的建议不无过激，但按照市场原则，出台豪车风险自理制度却是当下亟需破解的难题。在美国，购买汽车保险是法律强制规定的，不能投机取巧，豪车亦不例外。车险的价格由车身价值、汽车性能、车主驾龄等因素决定，豪车车主承担着高昂的保费，有的高达车价的30%左右。而对于普通人来说，只要购买了“全保”，即便是撞到了豪车自己负全责，保险公司也必须无条件赔付自己和对方的全部损失，反之则由豪车车主投保的保险公司全额赔付。

　　反观中国，豪车的保费仍旧偏低，风险最终被转嫁给其他普通车的投保人。以迈巴赫57轿车为例，如果购买车损（536万）、三责（50万）、座位（5万）、进口玻璃及不计免赔险，保险公司的承保保费在12万到18万元左右，保费占车价的比重不到4%。

　　于德华认为，可以出台专门的保险项目，大幅度提高豪车保费，在出现一般交通事故时，如果对方负全责，赔付款须限定在一定数额之内，如20万元，其余维修费用自己负担。亦有网友建议，豪车保险应增加特殊险种，负担对方保险赔付限额外的维修费用，否则不予上路。

　　而在现有体制下，我国普通车主只能通过提高第三者责任险保额，并附加不计免赔险等来转移部分风险，暂无法律救济途径。平安产险专家建议，一般来说，商业三者险投保限额至少50万元，这样的保障相对会比较合理。但即便如此，不少车主们仍旧表示“豪车惹不起，最好躲得远远的”。

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