参加社保者在三级医院住院治疗，1万元费用中个人须承担36%！

　　就目前情况而言，广州市民的医保情况主要分为三类：一是已纳入医保体系的市民；二是未参加医保的从事个体经济组织业主及其职工、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员；三是尚没有医保改革，仍享受医疗费用实报实销（或按比例报销）的人员。

　　针对上述情况，保险业内人士建议，不同类型的人要根据自己不同的医疗保障和收入情况，作出不同的保险规划，其中重大疾病险是所有市民必选；费用型医疗险、住院津贴险则根据各人实际情况来定。而没有医疗保障的市民，应加大对医疗险产品的投入，支出额至少为年收入的10%至15%。

　　有社保医疗：重大疾病+住院津贴险

　　参加社保医疗的市民已拥有了基本的医疗保障，在计划投保商业保险时，可根据自身情况及医保的保障内容设计符合自身需求的保障计划。

　　根据医保政策，市民在门诊治疗时，所花费用需自行支付或用医保卡支付，医保将不予报销；住院治疗时，对于起付线以下部分，由病人自行支付。

　　医院等级越高，起付线越高（如现时三级医院起付线为2000元），个人负担越高。超出起付线的费用，将根据医保政策对符合规定部分按比例予以报销，三级医院报销比例为80%。因此，在拥有医保的同时，个人仍须承担一定比例的医疗费用支出。

　　以广州市2005年第一季度平均住院花费约10000元为例（假定10000的花费都符合医保报销规定），如在三级医院治疗，则个人须自行承担（2000+8000×20％＝）3600元的医疗费用，个人最低承担比例达36%。由于医保政策对药物及治疗用品都有较为严格的限定，一旦不幸罹患重大疾病住院，所需要的医疗费用较大，市民自负的治疗费用则更高。

　　广州友邦健康险专家王琨认为，有医保的市民，应首先购买重大疾病类健康保险和可适当选择给付性（如津贴型。详见上期本专版介绍）的商业保险。如友邦康健无忧重大疾病险，承保30种重大疾病，一旦不幸罹患所承保的任意一种重疾，可一次性获得赔偿金。“友邦每日住院给付收入保障”将根据住院日数给付津贴，与实际花费无关，可作为住院造成收入损失的补偿。

　　此外，经济条件较好的市民也可选择购买补偿性的医疗保险如“友邦住院费用补偿医疗保险”（属费用型医疗险），其好处是将个人自负部分金额在保险限额内保险公司承担。

　　广东平安人寿健康险专家王龙海也认为，有医保市民应首先选择重大疾病险和住院津贴险购买，例如平安的无忧果计划，该计划（以30岁男性为例）一年保费支出3500元，可保10万元的重大疾病（具分红功能，65岁后从未理赔则支付10万元）、限额最高的医疗费用11300元，每天30元的住院津贴，最长360天。