咨询者：

　　张先生：专家您好！我小孩现在半岁（女孩），准备给她买份商业保险。现在中国人寿的代理人给我推荐了两个方案，一个是福星少儿两全保险（分红型），一个是瑞鑫两全保险（分红型）。请帮我比较一下这两个产品哪个更适合宝宝，谢谢！

　　专家解答：

　　两个方案的比较（方案基本情况见下表）

　　（一）年缴保费的比较：

　　福星少儿两全保险（以下简称“福星”）缴费到18岁，有趸缴和年缴两种缴费方式，保障到被保险人30岁合同终止，目前代理人提供的方案是年缴方式，每年缴14540元，累计缴费261720元；

　　瑞鑫两全保险（以下简称“瑞鑫”）有10、15、20年缴三种方式，保障到被保险人80岁合同终止，这里选择15年缴费，每年13570元，累计缴费203550元；

　　（二）领取方式比较：

　　福星是在被保险人18、22、25、30岁固定领取，红利在30岁前可以随时领取；

　　瑞鑫是从合同生效之日起每“三年一返”（每三年固定领取生存金）至80岁，红利可以随时领取，生存金和红利不领取就按照复利计息，80岁前发生重大疾病或意外身故的一次性给付重疾金或身故金。

　　（三）方案特色

　　福星具有保费豁免功能，是该产品的一大特色。根据条款，如果“投保人在合同生效之日起至被保险人年满18周岁前身故或者高度残疾的，免缴纳投保人身故或高度残疾之日后的各期保费，合同继续有效。”该条款不仅为投保人承担了风险，又为被保险人提供了保障。

　　瑞鑫两全保险（分红型）有重大疾病的保障，提供30万元的重大疾病保障。

　　中国人寿成都市分公司理财规划师宋培琳建议

　　比较两个方案，福星是在孩子18、22、25、30岁领取，这几个年龄段正是孩子上大学、创业、婚嫁等的关键时期，可以为父母解决每个阶段的经济负担；而瑞鑫除了每三年领取固定生存金外，还提供了重疾和意外以及养老保障到被保险人80周岁，生存金和红利不领取的情况下可以累积生息，如果把生存金累积到18岁、红利累积到22、25岁来领取，作为孩子的大学教育金或创业金也是非常灵活的，同时还有重疾和意外身故保障，可谓保障全面，一举多得。

　　综上所述，两个保险各有优势。建议这位家长首先确定自己的保险需求，再根据自己财务状况进行选择。

　　福星的目标相对专一，即主要解决孩子在某一阶段（比如上大学、结婚等）的经济负担问题，购买该产品的家长一般认为当前如互助金和未来的学平险已经基本能解决孩子成长中面临的大部分风险，而其他的保险应该由孩子在未来自己解决，家长不应该对孩子“大包大揽”。此外，福星返还快的特点也受到一部分家长的青睐。

　　而瑞鑫保障更全面，可以满足家长“求全”的心理。此外，虽然是给小孩买保险，但不少家长也把“瑞鑫”作为自己的养老储蓄方式之一。