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保险代理人不告诉你的保险小细节
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[导读]:个人风险系数等计算出一个新的保费数值,继续从你投资账户的余额里扣款,直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了,但也减少了实际损失,你觉得呢?

  广义的投资型保险大致分为三类,分红险万能险投连险,怀着投资的心态买保险本身就不够聪明,再昂贵的投资型保险中也有各种大坑,但代理人和投保人仍旧像周瑜和黄盖,一个愿打一个愿挨。代理人如何引导你的思路,你又为何对投资型保险产生了不切实际的想象?

  1、他们的专业不是保险,而是销售

  保险代理人有点类似于独立的法人,他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同,而不存在劳务雇佣关系。作为代理人,本质上销售出去好卖的产品取得佣金收益就是最重要的事。所以,你的保险代理人与保险公司的关系,没有你想象中那么亲密!他们自己也不一定了解所有类型的产品。

  他们最不在行的,一般是对条款的解释,某代理人很直接地说:“我们的培训课程,主要精力都在提高销售技巧和拓展业务上,很少去钻研专业知识。”有的代理人认为,投保人也根本不必知道那么多,了解免责条款、收益率这些基本信息就可以了。所以,听他们介绍时,复杂的保险产品往往被简化成了另一个模样。

  2、他们只卖更贵,不卖更对

  普通代理人一般没有底薪和福利保障,佣金就是他们全部的收入,显然,在利益的驱动下,他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。某代理人告诉我们,每家保险公司都有上百种产品,但主打的几乎都是投资型保险,于是代理人也重点向客户推荐这些主打产品。好卖的产品他们也不拒绝,“储蓄性保险,比如教育金、分红寿险,因为有返还功能,就比较好卖,销售难度低,大家当然愿意多代理。”一位代理人说。但事实上这类产品的投资收益并不高,比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。

  你要注意,有时候代理人隆重推荐的产品,并不一定就是优秀产品,而一些看起来并不热门的保险,可能更适合你。

  3、劝你拉长缴费年限为的是更多佣金

  有时你会遇到这样的状况:你想一次性趸缴保费,但代理人建议你分10年期缴,理由是不要让保险对你造成过重的负担,但实际上,这还是出于佣金的驱动。

  对你来说,趸缴是省钱的,一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险,如果分10年交纳,则总共需要多交近10万元,而且趸缴保费的复利会更多。代理人可就损失大了。

  如果选择期缴,时间越长,保险公司就能获得更高的总保费。然后,它们会把期缴佣金的总和,集中到前5年发放,以上述保险为例,如果趸缴,佣金比例为1.5%至2%,一共仅6000多元;如果是10年缴的保单,第一年代理人的佣金比例就在当年的15%至20%;而如果是20年及以上缴的保单,第一年的佣金比例将达到30%至35%,后两种期缴第一年的佣金数额都在8500元以上。

  4、分红险利率没有他们说的那么高

  “很少有客户不期待收益”,代理人很清楚,因此,针对投保人很关心的分红险年化收益率,他们也会有进行“巧妙”描述。

  在对产品进行说明时,保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档,按照保监会的规定它们分别不得高于6%、4.5%和3%,但代理人一般会告诉投保人,红利能达到最高档。实际上,大多数保险公司只能实现中档红利水平,另外分红险也是针对现金价值来分红,并不是全部保费。对这些信息,代理人都会有所保留。

  需要注意的是,这只是演示利率,和实际利率毫无关联,就像你无法预测炒股的收益一样,保险公司也不能提前告诉你,你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少,最好参考该公司的往期利率。

  5、他们最怕你退保

  “一旦出现退保情况,公司也会认为是我们服务不到位或存在过度诱导的行为。”一位在职业务员说,“我们的规定是根据考核合同第二年的缴费情况,以此进行服务品质评分,退保会影响晋升。”

  如果退保是你的理性决定,对于你来说是止损,但对于代理人来说是纯粹的损失。为了说服你不要退保,有的代理人可能会说,退保越早,损失越大。从损失比例来看,确实如此。但继续投保你的绝对投入也在增加。为了减少损失,其实你可以办理减额缴清手续,让保险公司根据你余下的缴费年限、个人风险系数等计算出一个新的保费数值,继续从你投资账户的余额里扣款,直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了,但也减少了实际损失。

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