投保到底能有多少收益

　　市民张先生投保了一家寿险公司的分红型年金保险，他今年30周岁，选择年交保费1万元，基本保险金额38888元，10年交清，红利累积生息。寿险公司专业人士给他算了账：张先生的保障利益大概有年金、祝寿金和身故保障等，其中，年金自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，张先生每年可领取1167元；自60周岁开始至79周岁，张先生每年可领取3500元，上述年金若留存于公司，还可累积生息，持续增值。按照3%的年累积利率预测，到59周岁时累积年金可达55503元，到80周岁时累积年金可达200118元。至于祝寿金，张先生80周岁时可以领取祝寿金77776元。如果张先生万一发生身故不幸，其身故保障按已支付的保险费的金额给付身故保险金，最高10万元。此外，红利分配也是笔可观的数字，在保单有效期内，可参与公司红利分配，按中等红利水平预测，到59周岁时累积红利可达45946元，到80周岁时累积红利可达118581元。

　　年龄越小投保，可能收益更高，这是许多投保人为孩子投保的原因之一。如果以一个刚出生的孩子为例，刘宝宝0岁，男性，参加一个新险种，选择缴费期10年，投保的是一主险+两附险，年缴主附险保费共10551.8元，其中，年缴主险保费1万元，年缴附加重疾保费472元，年缴附加豁免保费79.8元，因此加起来一年的总保费就是10551.8元，基本保额为35467元。刘宝宝会有什么收益呢？首先，他每两年可领取生存金3546.7元，到75周岁时可领取37次，生存金总额达131227.9元；到75周岁时可领取期满保险金10万元；此外，还有身故保险金最高为10万元，重疾保险金最高为35467元；红利金则不确定，因为随经济发展和业绩高低等而定。

　　专家支招：分红险不能成储蓄替代品

　　专家提醒投资者，切莫把分红险作为银行储蓄的替代品，因为它不一定能分红。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险就没有红利可分。

　　专家认为，首先做好基本保障，然后是养老年金，最后才是万能险、投连险打底。按照传统的“双十原则”，即一个家庭可以拿出年收入的10%来购买10倍的保障，包括寿险、重大疾病保险以及意外险。因为对于大多数家庭来说，衣食住行等基础消费会占到家庭年收入的5成以上。