x变量更丰富
而正在全面渗透保险的大数据，让传统精算模型面临挑战。
小微金融服务集团（筹）首席战略官兼副总裁舒明预测了大数据下的运费险定价演进过程：从一口价时代（保费按5%费率统一收取）到精算定价时代（以历史出现率为唯一定价因子），到数据定价时代（以30+因子统计建模，预测退货率），再到大数据定价时代（百万ID特征，实时特征）。
“过去保险业所依赖的疾病发生率、生命表、住院发生率等历史数据，甚至包括性别、年龄、职业等在内的信息，应该讲，维度还是相对单一的。”王道南称，未来的大数据，将包括地区、信用、收入、浏览记录、生活作息、运动频率、兴趣爱好、上网时长、风险偏好等更多维、更全面的信息，所以，如何满足客户差异化、个性化的需求，传统的机遇经验数据的核保定价模型如何与时俱进，都值得探讨。
这一观点为更多人认同。比如平安直通产险副总经理孙炜就认为，大数据可能从根本上改变精算。他给出了三个理由。
“以前的精算解决的是找到y=f（x）里的f的问题，去拟合、解决预测未来的问题，而未来的大数据，要去解决x，随机变量更丰富，类型各不相同，也是行业目前有所缺失的。”
另外，孙炜认为，大数据下的精算方法和工具会有变化。从此前的概率事件、因果解决预测，到未来可能变成从相关性找到预测的情况；第二是从间接变量到直接变量，现在是从过往的历史赔付次数和金额等，未来要找到直接的风险变量，去对这些变量进行精算评估；再有就是从损失分布的理论与实证检验，大数据本身的处理方法等。
同时，未来，数据应该视为保险公司的核心资产。“未来可能出现，数据的应用情况和质量也应该成为公司的核心资产，看一个公司价值的时候，金融分析师也可能成为一个衡量维度。”
舒明则预测，保险流程的创新会基于大数据的精算模型，实现精准化、个性化定价，并实现快速理赔。
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