应占家庭财富20%

　　千万户家庭的资产，有千万种不同的情况，保险在家庭财富中占比多少最合适，是否有规律可循呢？

　　世界三大评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，得到标准普尔家庭资产象限图，它把家庭资产分成四个账户：一是日常开销账户，约占10%，为家庭3~6个月的生活费；二是杠杆账户，也就是保命的钱，约占20%；三是投资收益账户，约占30%；四是长期收益账户，约占40%，如房产、银行储蓄等。

　　其中，杠杆账户主要是保障突发的大额开销，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

　　据中国平安深圳地区品牌总监梁泓漪分析，保险配置占家庭年收入的20%只是一个大约比例，但远高于或远低于这个比例，都是不合理的。过高的保险比例，将使资产很大一部分用于保障，过于保守，不利于家庭资产增值；而过少的保险投入，家庭生活缺少足够保障，一旦出现意外，很有可能倾家荡产。而且家庭保险又有“双十定律”，一是保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，二是家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。

　　因而，一个家庭在购买保险时，应根据家庭收入的多少来配置合适保额的保险。同时，应根据人生的不同阶段，配备合适的保险。

　　一个家庭

　　应拥有7张保单

　　保险产品各式各样，到底应该买哪些保险产品呢？根据人生中不同阶段，面临不同的需求和风险，平安人寿提出了一个家庭必备7张保单的概念。

　　第一张是意外险保单，20岁出头的你，可能在创业或打拼为人生积累财富。意外险是必备的第一张保单，它提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。

　　第二张是重疾医疗险保单。事业进入上升期，却愈发害怕体检。医疗行业的数据已证实，一大半都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。因此，重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的必需选择。

　　第三张是养老险保单。退休之后谁来养你？靠孩子？在自己能赚钱的年龄考虑养老问题是必要，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，且买得越早，获得的优惠越大。

　　第四张是保障财富的人寿保单。人寿保单除了有避债和避税的功能外，还可以因自己出了问题，无法还贷等而进行风险转移。在房贷、车贷缠身的情况下，为自己购买一份等额人寿保险，相当于锁定了相当的资金。

　　第五张是子女教育保单。你开始成家立业，对家庭的责任也要承担起来，从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金，即是为孩子准备一份完善的教育保障。

　　第六张是子女的意外险保单，儿童多动且能力弱，比成人更容易受到意外伤害，为子女购买一份儿童意外险，同样十分必要。

　　第七张是财产增值保单。按照我国现行法律，将保险金转移给受益人，无须交纳个人所得税。此外，分红险、万能险等有收益的险种在市面上受到欢迎，它不仅可提供一定保障，还能使资产抵御通胀，获得更大回报。